购买人生万能险的注意点

现在平安保险的智盈人生万能险卖的非常的火，因为保费是年交6000，所以很多客户说：“哪个保险好，你给我详细讲讲。”等讲完了，客户他别的什么保险责任一个没记住，光记住了要交6000。

智盈人生又叫成人生万能险。一款保险包括几个要素：1，年交保费。2，交费年限。3，保额。4，领取方式。在传统险中，这些要素都是固定的，合同订立后就不能随意更改了。而万能险中，这些全部都是由客户自主决定。保费只要高于6000，你想交1万2万都行。想交几年就几年，保额想定多少由你决定，啥时候领取全听你的，有钱多还可以追加保费。你可以把它当成是意外险，重疾险，或是子女的教育险，自己的养老险都可以。

万能险因为有这么大的灵活性，获得了很多人的青睐。也正是因为它的灵活，使很多人无所适从，遭来很多诟病。

那么哪些人不适合购买智盈人生万能险呢？

一，18周岁以下和60周岁以上的人。

这款保险规定的投保年龄是18-60周岁。所以不在这个范围内的都不能购买。  很多人都议论说50岁以上的人也不适合购买，稍后我们会专门讨论这个问题。

二，近几年打算把钱取出来用，做短期投资的人。

因为万能险采用的利息结算方式是月复利，一年结12次利息，年化利率平均在4.5%左右。很多客户都以为交的钱全部都进入了现金帐户结算利息，反正在哪都是存钱，保险公司利息比银行还高很多，干脆存保险公司算了。事实上，头几年交的6000元里有相当一部分作为初始费用扣除了，另外一小部分作为保障成本扣除了，剩下的才进入现金帐户生利息。所以虽然利率很高，但头几年生的利息也只勉强能填补扣除初始费用和保障成本的这个大窟窿。说直白一点，就是勉强能“回本”。以30岁的男性为例，保额15万，无附险，第8年末刚刚回本。所以如果只想短期投资，建议还不如去买股票买基金。

三，50岁以上按常规每年只交费6000，交10年，还想要投资收益的人。

事实上，50岁不是禁忌、50岁往上了，每年只交6000也不是禁忌、但50多岁了，每年只交6000，只交10年，还眼巴巴等着吃利息的人，那就真的不适合了。以50岁的男性为例，每年交6000，交10年，保额15万，无附险，保单在83岁时因钱不够扣保障成本而失效。如果交15年的话，则83岁时帐上还有17万，100岁时还有34万。

所以50岁真的不是买万能的禁忌。我们可以用一组数据更直观的看出不同的方案不同的结果。

还是以50岁的男性为例，保额15万，无附险

1，年交6000。交10年，69岁时现金价值最高，为60548元，此后钱一年比一年少，83岁时保单失效。不适合

2，年交6000，交15年，现金价值每年都在增长，100岁时达34万。适合

3，年交1万，交10年，现金价值每年都在增长，100岁时达45万。适合

因为计划书最少也要打10年，所以低于10年的计划，我没有办法得到数据。从上面3组数据可以看出，50岁的人，只要总交费高于9万还是适合买万能的。

我本人是非常喜欢智盈人生万能险的。没钱的人适合买万能，因为只要花很少的钱可以得到很高的保障。有钱的人更适合万能。50岁的人，每年交10万，交10年。在第一年追加90万，共计交费190万。第2年才交了110万，帐上已经有112万，已经回本。70岁时现金价值达390万，已经翻番了。100岁时达1288万。假如第一年追加1千万，同样第2年回本，100岁时达8067万，整整翻了8倍！当你已经老的走不动路了，你的钱还在快速增值，真正体现了人越老越值钱。

夜深人静，粗谈万能，还请专家学者以及同行多多指教。