购买医疗保险的三项注意

不久前召开的首届首届中国医院医保管理高峰论坛上，中国人力资源和社会保障部医保司副司长李忠表示：城镇居民基本医疗保险制度将于２００９在地级以上城市全面推开（在此之前，北京市劳动保障局公布了《北京市城乡居民养老保险办法实施细则》，对城乡居民养老保险的办理手续、缴费标准、享受待遇等方面作了详细说明。细则实施后，本市养老保险体系将覆盖每一位需要参保的群众。详情请看北京养老保险今年起全覆盖）。但尽管如此，中国的医疗保险需求还是十分强劲。

【银率】理财专家指出，城镇居民基本医疗保险制度所覆盖的地域范围和医保范围毕竟有限，而居民对于生病住院所可能花费的高昂费用的担忧，使得医疗保险的需求依然十分旺盛，并有不断增强的趋势。据了解，在发生的保险理赔纠纷中，由医疗保险所带来的纠纷占到相对比重。【银率】专家提醒，为了避免未来投保人、被保险人所可能发生的不必要的纠纷和损失，投保人在选购医疗保险时，一定要注意以下三项事项：

（1）优先投保住院医疗保险。医疗保险主要分为门诊医疗保险、住院医疗保险、重大疾病医疗保险。相对而言，门诊的频率最高，但费用较低；住院的频率较高，费用也较高；重大疾病的概率相对较普通住院较低，但是其对家庭的杀伤力很大。因此，消费者应优先投保住院医疗保险。在购买住院医疗保险时，消费者一定要注意保险产品的“续保功能”。因为，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司可能据此要求投保人提高保费。因此，消费者一定要注意尽量选择具有续保功能的住院医疗保险产品。

（2）一定要注意理赔时的赔偿方式。目前的医保产品一般有报销型和补贴型两种。
报销型的一般报销各种医疗费用，根据实际损失赔偿；补贴型的一般根据保险合同中约定的金额进行赔偿，并不考虑实际花费的医疗费用。而目前市场上的多是两者的结合如定额给付型医疗保险，该险种是指按照事前约定的保险金额进行赔付。消费者在购买时，一定要依据自己的身体状况和对风险的承受能力有区别进行选择。

（3）注意年龄限制。医疗保险有投保年龄限制。对于医疗保险，保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般在出生后90天至年满16周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不能超过65周岁。