不厚道的分红保险

有专业人士意识到分红险被广大投保人误解。仔细计算仿佛保险公司并不厚道，利用普通大众对货币时间价值认识不足的缺陷，大圈其钱。姑且防下保险公司道德部分一端不说，我们来看看分红险到底有没有它存在的价值。

国外也有投资理财险，为什么人家就没有这些故事呢？我们的分红险到底有何意义呢？

其一，国外的金融市场很成熟，保险公司用投保人的资金可以带来超过CPI的回报，让投保人有利可图，也就是大家常说的抵御通胀。那么再看看我们的投资理财，首先说分红，目前由于中国的CPI居高不下（当然这也和我国经济的高速发展有关），分红险的投资严格被限制在一定领域，不可能投资高风险领域，那么我们都知道风险和收益是成正比的，现在还没有哪款分红险可以抵御CPI，甚至敌不过银行5年定存。万能和投连和分红比，风险逐步升高（万能险保险公司承担保证利率部分的风险，其他风险投保人承担，投连则全由投保人承担风险），既然风险高了，回报当然也就高了，但是风险仍然存在，否则万能那个保底利率就失去了作用，投连的风险由投保人全面承担自不必说。和万能投连比，分红要稳健得多，利益部分就不能和万能投连比了。

其二，分红险的真实功用；每种投资理财工具都有它的作用，分红险亦然。

既然利益上比不了投连比不了万能，甚至连银行定存也比不了的分红险为什么要热销呢？估计大家都猜到我要说什么了，对，保险公司。

现在国内保险公司众多，竞争也很激烈，分红险是增加保费的不二之选，所以逐利的本性使保险公司不遗余力的热衷也不无道理。另外一般买了分红险并被计划书上的利益吸引之后，都不会太注意一个问题，那就是累计生息到底是不是最佳选择？几乎所有代理人都会说：保险公司是复利，银行是单利，所以放保险公司划算，但有人去深入研究过，对比过吗？估计很少。很多从业人员是受保险公司的教育成长起来的，根本不知道银行定存也是可以约定转存的，什么叫约定转存？就是到期后自动利息结转，开始新一轮累积生息。同样也是利滚利。希望以后代理人不要说：“银行是单利”这句外行话了。下面演示一下复利计算公式（保险公司最新利率文件利率为：3%，银行5年定存年利率：5%）

A=B（1+r）ⁿ

A-----n年后本利合计

B-----本金

r------l利率 </