如何利用保险利益测算表计算分红险回报率

在挑选分红险产品之前，看懂分红险产品的收益演算表极为重要。以下面险种为例，该产品被保险人6岁，产品组合为终身分红寿险+附加重疾，年交保费6006元，共交10年，其中主险年交保费4116元，保险利益方面每三年返还3000元，每年享受公司红利（累积到105岁结束）。

如果是分红险，投保人可以主要要看年度红利、累积红利、累计保费、累积生存金、现金价值等项目，其中生存总利益等于累积生存金+现金价值+中档演示累积红利，也是一个重点数据。（分析投资必须考虑投入和产出，生存总利益就是代表产出的一个较好数据。­）

当然，投保人如果想知道当前这份保单的投资回报率，可以参考如下方法：

1， 准确计算保险回报率必须要考虑缴费期或保单年度的长短，必须考虑整个保险计划的现金流实际状况，因此选用内部收益率(IRR)作为衡量保险回报率的指标是非常客观的和准确的，因为IRR可以从动态的角度直接反映你投资的实际收益水平。 ­

2，作为一款分红险，可能既有生存金也有累积红利，假定该分红产品缴费15年，每年缴4116元，每三年返还一次生存金，每次3000元，而年度红利假设不领取，到保障期限结束才一次性领取（按中档演示到期累积红利为459641元）。­

3，具体的方法是：

在EXCEL中连续输入保单的现金流状况（每行同列，逐行输入），如下图

注：现金流要用公式计算，等于B列（已交保费）+C列（生存金）+D列（累积红利），这样就比较方便快捷。

最后，只要在表格空白处输入IRR函数即可， 在表格中其它空白单元格输入公式“=IRR(E2:E100,0.01)”，求得回报率为3.23%。（注：3.23%是99个保单年度期间（被保险人7岁至105岁）的按中档红利水平演示的平均年回报率，而且是年复利。­）

­每个客户在接到保险计划书后，都可以通过以上方法，自己去算一下保险的回报率，并与其它保险方案进行比较，以便选择最佳的保险方案。当然，你的保险代理人也有义务回答这些问题。­