国际儿童日关注儿童保障

“我国少儿险市场前景巨大，需求将不断上升。”记者近日针对近年来险企竞相开拓少儿险市场现象进行调研时，许多专家接受记者采访时称。专家同时提醒，少儿险市场要向健康持续发展，还有很长的路要走，当前迫切需要提高百姓保险意识，险企要积极创新，针对少儿险市场特点设计更为贴合的产品。

　　1、潜在的市场需求

　　儿童保险又称少儿险，在国外已有几十年的发展历史，主要为了应对儿童在成长过程中可能面临的意外、疾病、教育支出等不确定因素。

　　国内的少儿险市场需求不断上升。最近的一份市场调查表明，在中国城市居民对保险公司各项险种的需要程度中，儿童险排名第三位，仅次于健康险和养老险。

　　“越来越高的教育支出，越来越贵的医疗成本，越来越严峻的就业压力，是少儿险市场需求不断上升的主因。”中央财经大学保险学院院长郝演苏教授分析说。

　　据专家测算，目前在国内将一个孩子抚养至高等院校阶段的成本高达48万元;最新统计资料又表明，近年来，儿童期意外死亡、先天性心脏病、白血病、再生障碍性贫血、肾功能衰竭等发生率越来越高，但儿童基本医疗保障在我国长期属于空白;信诚人寿曾于2007年12月委托第三方调查机构对319个有0至10岁子女的家庭进行调查，结果显示，在就业压力增大的背景下，约50%的家长对规划子女未来感到焦虑。

　　2、险企争抢少儿险市场

　　儿童保险在国外一直是备受关注的险种之一，主要包括意外伤害险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险等四类。

　　目前，儿童保险市场日益成为各家保险公司竞相开发的热点。许多保险公司为适应市场需求还开发出具有多重保障功能的新产品。比如，中德安联“挚爱天使”健康成长保险计划就将几项功能全部囊括。

　　首先，其具有终身寿险功能，以孩子的生命为标的带来长久的保险保障;其次，对少儿易患的19种重大疾病提供保险保障直到25周岁，并同时涵盖每日住院费用补偿保险;另外，该计划还为孩子的成长建立了一份关爱基金，以红利的方式增加账户价值，在孩子一生中的重要时刻，包括大学、婚嫁、中年、退休、百岁五个人生重要阶段给予财务支持。可以说，对于想要在生命、健康、教育各方面投保的家长来说，这款保险已经颇为全面了。

　　“随着近年来大众保险意识的提高，人们对少儿险也开始逐渐接受和认可，特别是教育类和医疗类险种，各保险公司基本都会有两种以上针对少年儿童的险种，此类险种的保费收入在各家保险公司整个收入占比差别比较大，不过一般都会在15%以上。”长城保险总精算师赵建新对《经济参考报》记者说。

　　3、应针对市场特点设计产品

　　相对于西方国家，目前我国少儿险的投保率仍然偏低。以广州为例，相关资料显示，广州市目前0至15岁的少年儿童有206万，其中小学生74万，中学生36万，而投保率仅占7.8%，也就是说，九成以上的儿童家长没有给孩子购买相关保险。

　　“而在西方发达国家，各种类型的儿童保单是人一生中必买的七八份保单之一，它可以帮助年轻的父母为孩子更好地规划未来。”首都经贸大学金融学院保险系教授庹国柱对《经济参考报》记者说。

　　“毕竟这个险种在国内兴起的时间不长，仍处于发展的初级阶段。但相信随着国民收入的不断增长，这个市场将会得到越来越充分的发展。”郝演苏说。

　　除了投保率仍有上升空间外，业内人士还建议少儿险未来成长应多关注农村市场，并针对该市场特点设计更为贴合的产品。

　　“农村少儿保险的投保状况目前不是很理想，农民对于养老和医疗的保障需求较高，但对少儿的保障以及高层次教育和投资还没有形成观念，这和中国农村的现实经济状况和广大农民群众的消费观念有关。目前面临的主要问题是适合农村的保险产品少;少儿险由于价格较高，不利于向农村市场推广。”赵建新说。

　　赵建新认为，保险公司应充分考虑到农村家庭的收入比城市低，经济承受能力相对较低的客观因素。在设计相关产品时，首先，在险种责任的设计上应简单易懂;其次，应增强核心保障功能，减少外延责任，以少儿重大疾病保险、医疗保险等为主，少儿教育金等储蓄型业务为辅，这样可以有效降低价格;另外，还可以将不太常见的病种作为可选责任项，单独厘定费率，这也是一种创新的做法。