万能险之我见

一、万能险保障与理财的取舍

万能险重保障还是重投资是根据客户的需要来定的，万能险的优势即在于其保额可一年一调整，而且采用的是自然费率，年轻越小，保障成本越低，反之则越高，因此如果客户重视保障，可以在早期把保额调至最高，这样万能险在这种情况下可以当作消费类的定期寿险或定期重疾保险来用，但如果客户资金充足，反正就是要有个地方放钱，则可以把保障功能弱化到最低，只取理财的功能。当然希望二者兼得，则折中取其平衡。但万能险不是代理人卖出去了，就算成功，如果代理人不专业，可能不能有效地协助客户把万能险的优势发挥到最大，甚至会因其弱势损失。目前市面上万能险的产品繁多，选择万能险也是需要根据自己的实际需求，盲目跟风，往往会得不偿失。

二、万能险的收益与保障给付

目前市面上的万能险有的是给付保额+帐户值的，有的则给付帐户值与保额二者之大者，目前保障成本初始费的扣除也会有些差别的。万能险的收益与其结算利率是相关的，这也取决于一个公司的经营水平，这收益不能与传统分红保险等同而论，有的代理人会在销售中把这收益说成是分红，让客户误以为是分红保险，这点务必要注意分辨

三、万能险之以为称作为万能险

万能险本身不是万能的，万能是针对其缴费灵活与保额可调整的灵活性，及保障期限自己可控性强而言的，并不是说万能险可以包治百病，包罗万象的

四、万能终身寿险不一定终身保障

万能险通常会冠以终身寿险的名称，一些客户朋友甚至一些代理人就此误以为万能险和其他的终身寿险一样，自己交了几年费就保障终身，其实是帐户值够维持保障成本的情况下，保单才有效的，一旦帐户值不足以支付保障成本，则保单也自动失效。

五、万能与传统保险及分红险孰贵孰平

一些朋友经常会说，同样缴费4000元，你给我的方案保额才10万，人家的都15万，你的不划算。是否真的有便宜捡呢？其实这只是因为后者采用固定费率的产品与万能险采用自然费率的问题。自然费率是按照消费类的计费，一年年扣保障成本，而固定费率的产品是把成本平摊到每一缴费年度的。

六、万能与投连

万能险是有保底收益的，而投连是不设保底收益的，就这点而言，不想担负风险的朋友可以选择万能险。但是万能的帐户只能是保险公司掌控，客户无论是涨是跌，都不能去调整，而投连险通常有几个帐户可选择，如果对投资理财比较有心得的朋友，或是能有专业人士服务的话，则投连险更易于自己掌控。投连险的初始成本比万能险也会更多样化一些，有的初始费用仅2%，而万能险的初始费用都会比较固定在较高位，首年初始费用高达50%，对于重视投资又能承担一定风险的朋友来说，少扣的初始费也是一笔不少的收益