商业医保投保技巧　少花钱也能有多保障

目前，我国保险市场上的商业医疗保险品种众多，条款繁杂，保障内容各不相同，要想选择好适合自己的险种，既要少花钱，又能获得较理想的保障，还真的要多费一番心思，讲一点技巧。

同样保额分开投保更划算

购买费用型医疗保险，即依照住院时所花费的医疗费用按比例报销的保险，用相同数目的钱投保相同的保额，分别在两家保险公司投保要比单独在一家保险公司投保更划算。

举例说明：王女士投保20000元的费用型医疗保险一年后，因子宫瘤住院治疗，共花费医疗费18000元。如果王女士单独在一家保险公司投保，按照保险公司通行的计算方法为：（5000－1000）×0．6＋(18000－5000)×0．7＝11500元，王女士可获得11500元的赔款。如果王女士分别在A、B两家保险公司投保，各投保10000元，她便可以分别向两家保险公司索赔。操作的程序是：先向A公司索赔，赔付额计算公式如上，赔付额为11500元。但因其投保额为10000元，故A保险公司只能赔付其10000元。然后，她可以再向B保险公司索赔，B公司本应该赔付10000元，但根据费用型保险补偿原则的有关规定，在两家保险公司理赔的累计数额不能超过其花费医疗费的总额（18000元）。由于王女士已经在A保险公司获得10000元的赔款，那么，B保险公司实际只能再赔偿她8000元。这样一来，王女士住院所花费的18000元的费用可以全部达到赔偿，要比在一家保险公司单独投保多得赔偿6500元。从这个事例不难看出，同样的保额，分开投保要比在一家保险公司单独投保更划算。

尽量选择能续保的险种

目前保险市场上销售的医疗保险产品，一般可分为两类。一类是传统的附加住院医疗险，这类险种属于不续保的医疗保险。此类险种只有在购买了主险之后才能作为附加险投保，而且保险期仅为一年。如果被保险人在报销期内生病住院，发生了理赔，当第二年续保时，保险公司要进行“二次核保”，并根据核保情况，保险公司或者加费承保，或者干脆不再承保。举例来说，黄女士投保这种医疗住院附加险已经9个年头。前8年她的身体很健康，每年也按时缴纳保费，在第9个年头她不幸得了慢性肝炎，住院治疗费用共34000元，得到了保险公司的及时赔偿，黄女士也十分满意。当第10个年头黄女士想继续续保时，保险公司却以其因患有慢性肝炎为由，拒绝再为她续保。这样一来，黄女士在最需要保障时，却失去了保障。

另一类产品，是保证续保的险种。一些保险公司根据市场需求陆续推出了保证续保的医疗保险新品种。如平安保险公司推出的“十年安康”住院医疗险，该险种规定，只要客户投保该产品满3年以上，客户如果患上了某种疾病，保险公司不得以任何理由拒保和增加保费。太平洋保险公司推出的“附加终身住院医疗补贴险”新险种，最大的特点是：一旦投保，终身安心。该险种规定，在几年内缴纳有限的保费之后，即可获得终身住院医疗补贴保障，从而较好地解决了传统型附加医疗险必须每年投保一次的问题。

对于被保险人来说，有无“保证续保权”至关重要。所以，您在投保时一定要详细了解保单条款，选择能够保证续保的险种。

投保住院津贴型保险更划算

如果您是国家公务员或者是在企事业单位工作，已经参加社会医疗基本保险，只是想以商业医疗保险作为一种补充手段，以分担需要自费负担的那部分医疗费或因病所造成的收入损失，那您就应该选择给予住院补贴或定额补偿的险种。这是因为参加了社会基本医疗保险之后，因住院发生医疗费用时，医疗费用中的大部分可以通过社保机构得到报销。而根据费用型医疗保险的理赔原则，那些已经从社保机构报销的费用，是不能再通过商业保险公司获得重复赔偿的。

但是，如果投保住院津贴型保险，理赔时就不会受社会医疗保险的影响，商业保险公司该赔多少就得赔多少。因为津贴型住院医疗保险，是根据被保险人的住院天数及手术项目定额给付的，与社会保险互不相干，赔付时也不需要被保险人出示任何费用单据。