说说中低收入人群的保险之道

既然保险的本质意义在于保障，那么对于高收入的人群，“保障”对他们而言已经没有太大的意义。但保障对于中低收入的人群，意义就非常的明显。
所谓中低收入，不是指收入的绝对值，而是收入相对开支的剩余可支配现金，也可以叫做净收入。我有很多客户，年收入都在 10 万左右，而家庭开支大概也在 8-9 万的样子，这类人群就属于中低收入人群的 范畴。
对于中低收入的家庭，收入跟支出相当或略高一点，如果我们人生风平浪静，没有任何的意外的发生，也没有大病的发生，生活将很美好。但是我们谁又能阻止意外和风险了？ 今天我要给大家讲的是：

对于中低收入家庭，我们该如何通过保险规避风险，如何选择适合自己的保险产品 ？

首先应当选择的是健康医疗保险 ：这个保险就负责我们日常的意外医疗费用的报销，以及住院医疗费用的报销，费用一般一年在 300-500 元不等，费用的高低关键在于保险报销的额度和职业类别，年龄等因素；这个产品通常都是消费险，也只能作为附加险购买，在以健康医疗为主进行组合的时候，主险保额可以尽量设置低一点，这样以来，总的保费也不会太高。

然后，选择高额意外险 ：意外险的保额要和房贷，车贷的总和持平，以确保当意外来临的时候，家人，孩子的生活不被改变。当然，如果经济不是很紧张，意外险的保额可以在高一些，以确保孩子的教育费用，确保家人和孩子可以维持现在的生活 5-10 年，当然，这个保额确定为多少合适，要看家庭的生活开支有多大。意外险的保费，是非常便宜的，普通职业，每保 1 万的额度，仅需要 15 元左右。

其次，根据家庭经济情况，和自己的年龄状况考虑重大疾病保险 。大病保险，有的产品是按比例给付型，有的产品是全额给付型，我们在选择的时候首选全额给付型。关于大病保险，我要提醒大家的是，这个产品的保险期限，通常是跟主险的保险期限一致，因此在选择主险的时候，尽量选择保险期限长的，最好是保终身的。大病保险的保险费用，也是根据年龄，性别，健康状况，保险额度，交费期限等因素来确定的。如果我们在 30 岁左右购买大病保险，一般 10 万的额度,20年交，也就需要 900 多元； 40 岁左右购买的话，同样的额度，同样的交费期限，一般在 1200 元左右；而到了 50 岁左右，可能在 2000多 的样子；到了 60 岁以上，想买也买不了，保险公司通常不提供这个年龄的大病保险。 大病保险的交费期限越长，年缴保费越低，越能起到分摊风险的目的。从这个角度来讲，大病保险越早买越便宜，越早买越划算，趁着自己年轻的时候，健康的时候赶快买。

最后，适当考虑养老补充保险 。 对于中低收入家庭来说，考虑养老保险的前提是已经购买了充足的医疗保险，意外保险，和大病保险。 尤其是，家庭收入还算可观，平时也没有什么理财方式，也没太多的时间去打理就非常适合购买养老补充型保险。 因为我们的闲散资金不是太多，而且来之不易，放在其它渠道，尤其是目前收益很高的产品，比如股票，风险性也非常大，一旦操作不慎，将血本无归。保险最大的特点就是，确保保本，在此基础上稳定收益，抵御通胀，让货币不贬值。

在此，我在补充一点，医疗保险通常是考虑家庭中谁的单位福利较差就先给谁买，或谁的健康状态不太理想就先给谁购买；意外保险通常是先给一家之主购买，谁的收入较高就先给谁买；大病保险是人人都需要的考虑的；养老保险通常先给夫妻双方当中年龄较小的的购买，因为费率低，收益高。