万能险相对于分红险与投连险的优势

随着近几个月中国股市的动荡不安的情况继续，保险理财逐渐成为很多理财投资人士的首选，万能险相对于分红险和投连险有着明显的优势，即可保证最低利率，享受高回报的可能性，也同时享受高保障。

随着近几个月来中国股市走出大幅震荡走势，一种提供储蓄投资和保险保障的“万能险”普遍受到人们的欢迎. 光大证券有限责任公司理财专家杨铭认为，因投保人投保万能险时，所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资，使得投保万能险具有灵活性。

弹性保额，实现保障计划是万能险与其他保险产品不同的一个特点.杨铭说，不同的人生阶段对保障的需求程度是不同的，随着年龄的增长和肩负责任的增加，保障的力度也应得到相应的加强，但缴纳保费的金额却和年龄成正比。

当需要的保障多的时候保费也更贵了，这是传统险所面临的矛盾。而万能险在这里体现的优势就是可以通过随时增减保额，实现弹性保障，以此来有效地回避这种矛盾。

各大金融机构的调查数据均已显示，全球金融危机使保险业务受到了冲击，而各大金融机构的调查数据均已显示，包括分红险、投连险等众多风险性较高的投资理财产品销售大幅缩水。但是，从中国人寿、平安保险、中英人寿等国内保险大户了解到，万能险凭借投资风险低、费用清晰、结算利率相对稳定的特点，在这个冬季里脱颖而出，销售额提升，获得消费者青睐。其中，在刚刚出炉的各家保险公司的结算利率上，平安的万能险结算利率高居榜首。

万能险业务逆势攀升

所谓万能险，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。简单地说，就是缴费自由、保额自由调整的寿险产品。它除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。

“金融危机的冲击，以及国内股市、楼市的低迷，市民投资理财渠道又相对狭窄，哪个保险产品能保证风险低而收益高，必然成为占领市场的最大优势，”保监会相关专家介绍说。

在这样的逆势下，万能险作为中长期投资，它兼顾了平稳和较高收益，不仅在国际市场已比较成熟，也是目前中国市场易被接受的产品，因此力压分红与投连，销售看涨。对此，从平安保险获悉，在保险业务上，平安万能险业务凭借稳定的保底收益加上可能的高收益，业务额不降反升，受到消费者的青睐。

从中国人寿、平安保险、中英人寿等万能险业务规模较大的保险公司了解到，虽然今年年末万能险业务的实际销售数据还没有统计出来，但可以肯定的是较之以往获得了大幅度的提高。对此，几家保险公司的投资专员纷纷表示，一方面，与传统的分红险相较，万能险费用清晰，每月公布结算利率，更为透明。

分红险没有最低保证收益率，而万能险既有保证的最低利率，又享有高结算利率带来高回报的可能性，容易对客户会产生较大的吸引力。另一方面，投连险是投资类产品，其附带的寿险保障这部分费用很少，从保险产品最基本的保障功能来看，投连险明显处于劣势。整体金融市场突飞猛进时，其收益也高，但当金融市场低落时，投连险也随之下跌。

而万能险账户投资收益设保底收益率，客户承担风险较低，投资风格更为稳健。当资本市场低迷之时，投连收益大幅缩水，万能险的抗风险优势就显现出来，令客户资金在资本市场低迷时依然保值增值。