寿险的核保过程

一、保单生产线-----认识承保过程

将承保过程做一简单介绍：投保人填写投保单后经保险代理人交给保险公司，保险公司经过一系列审核到将正式保单交给客户，这一承保过程也就是核保的过程。寿险契约的成立，需经过多次危险选择，一般主要是有营销员核保、体检医师核保，专职核保人核保及生存调查等四个基本环节。以下我们将着重就营销员核保向大家

二、让公司成为你的骄傲-----谈营销员核保的重要性

在日本，有很多社会名流的家人，包括著名球星中田英寿的母亲等都是第一生命保险公司的寿险代理人，许多代理人在外出展业时，如果递出的名片上印着第一生命字样，也不容易被拒绝，因为谁都知道第一生命是日本一家实力雄厚，服务优良的大公司，那么第一生命是如何迅速成长为日本寿险业界的巨大呢？良好的营销员核保无疑是重要的一环。

目前寿险业务的拓展主要以营销展业的方式进行，而该种方式需大量的营销员去寻找新的客户，绝大部分的新业务达成均有一个积累促成的过程，也就是说要和客户进行一段时间的接触，因而对客户的投保动机、保险需求、健康状况、职业及工作环境、收入状况及生活环境等方面均有有所了解。如果营销员能审慎地收集客户的有关信息，并提出正确的报告，即可达到有效的危险选择，避免逆选择发生。而专职核保人员最后面对的只是一堆由客户和营销员签署的书面材料。据统计，90%的投保单位经过营销员核保后直接生成保单，特别是免体检投保时，营销员核保几乎代表了核保全过程。因此通过良好的营销员核保，寿险公司接受大量良质契约，核保准确，理赔及时，不仅可巩固原有客户，还会因客户的转介绍扩大客户群，使业务进入良心循环，拓宽业务渠道。并且节约公司人力、物力、财力，减小公司与客户之间纠纷误解。长期积累下去，公司稳健经营，实力、信誉度和形象逐渐提高，产品更具竞争力，在外出展业时，你不是也可以把公司作为你的骄傲吗？

三、如何做好第一道防火墙-----谈营销员如何核保

大家都知道营销员核保的重要性了，那么如何做好第一道防火墙，更好的维护公司、客户、自己的利益呢？我们认为要注意遵循面晤、观察、询问与报告四个环节。

1、亲自目睹投保人与被保险人填写投保单。带病投保客户在填写健康告知书时可能不愿填写，而让营销员代填，对健康告知书中的询问的事项，未仔细看就全部填“否”，并且强调自己很健康等，这时，我们可以采用聊天的方式，以关心的态度询问以前是否看过病、住过院，对于外观举止正常的客户也必须明确询问以往的身体情况。对健康告知填写异常的要告知客户公司可能会要求其提供病史资料或进行体检。最后让投、被保险人亲笔签名。

2、仔细观察被保险人健康状况及生活环境，包括其体格外观是否正常、有无残疾及智力障碍，被保人家庭情况及工作环境如何，如果有客户工作、居住环境、穿衣打扮与所说经济状况不相符合，应判断有无道德风险。

3、注意询问被保险人投保目的、历史（包括既往有无被加费、延期、拒保等）、有无家族病史、职业及使用工具情况、收入及资产情况，有关客户隐私问题，特别是收入问题通常其不愿多谈，这时要注意谈话技巧，尽量准确估计客户经济状况，对无可保利益、非善意投保者应予以婉拒，并根据收入状况提供适当保额。

4、业务报告书：根据观察、询问等情况，做出尽量准确判断，填写报告书，提供给核保人员，对被保险人健康、财务和工作状况中存在的特殊问题应予以仔细说明。