公众责任险：投保率低，立法强制是关键

蓝惠权介绍说，火灾公众责任险的前身是公众责任险，其中已经包含公众场合火灾对受害公众的赔偿条款。不过，公众责任险以前销售一直不太理想。

　　广东保监局有关人士介绍，公共责任险投保率低的主要原因是商家的意识较差、消费者维权的意识不强以及我国公共场所安全保障的法律不够完善。

　　据了解，此次广东试点的火灾公共责任险是公众责任险的细化，其条款除了来自公众责任险，还加上了一定的附加条款。具体的保险条款是根据不同企业制订有不同的限额，并加入了一些特色的组合方案，让企业有更大的选择自由度。

　　从目前业务员反馈的情况看，火灾公众责任保险实施的效果并不是很理想。蓝惠权分析了以下几个方面的原因：

　　●企业：会增加成本加重负担一些大型连锁餐厅、外资公司的风险意识较强，大多都愿意投保公众责任险。因为他们有风险控制意识，一旦有顾客在餐厅里因滑倒、挤压等原因造成人身伤害，商场会通过保险公司予以一定额度的赔偿。不过，在其他一些规模较小企业，企业主普遍对公众责任险不感兴趣。蓝惠权介绍说，许多商家将火灾公众责任险看作一种负担，并认为会增加企业经营成本，影响企业经营效益。特别是一些私营的娱乐场所，老板往往会认为能省则省，对公众安全意识淡薄，存在侥幸心理，并不会自觉购买火灾公众责任险。但其实上，投保的保费可以计入营业成本，且保费的费率较低，对企业的利润并不会造成较大的影响。

　　●主要原因：非强制购买目前广东小型公众娱乐场所众多，而且这些娱乐场所通常位于出租屋密集、人口密度大的地方，火灾隐患严重。然而，这些娱乐场所大多以私营为主，规模比较小，在没有强制性的情况下，商家很少会主动购买火灾公众责任险。

　　蓝惠权介绍，这次广东省推行火灾公众责任保险要坚持积极引导、企业自愿、商业运作原则，并不强制企业购买火灾责任险。具体操作是政府通过公安消防部门以各种方式督促投保，建议新开办的单位，公共娱乐场以及劳动密集型生产加工企业投保。所以火灾公众责任保险普及相当有难度。他认为，火灾公众责任险的强制实施，对公众、政府和娱乐场所业主来说都是一件好事--受害人能够及时获得保险公司的赔偿；政府可以减少因此而出现的社会问题；娱乐场所负责人能够转移责任风险，快速恢复正常的生产。其实火灾公众责任险费率水平不高，并不会过多地增加企业经营成本影响经营；对于政府来说，可以减轻财政负担。因此，要像交强险一样通过立法强制推进，才符合公众的利益。如何投保火灾公众责任险？据了解，单位企业投保火灾公众责任险，投保流程并不复杂。

　　蓝惠权介绍，意欲投保火灾公众责任险的单位企业，可先致电保险公司咨询，在双方确认投保意向后，保险公司业务员将上门与企业洽谈。

　　首先，保险公司会对投保的单位企业进行风险评估。风险评估包括考察单位企业的消防设施，合法性，过往火灾事故历史等等。在风险评估后，保险公司会拟定出保费和合同的不同条款的方案给投保的单位企业，投保单位企业可根据自身情况选择具体的组合方案，再与保险公司协商。

火灾公众责任险保费的多少要视乎参保公司的规模大小、管理水平和所处的地方而定。保险公司对投保火灾公众责任险的场所，会在承保前进行一次现场勘察，确定场所的通风、消防设施是否良好；再考虑投保场所的工作人员构成，例如外来工人数；参考购买限额的多少；以及研究投保场所坐落的地理位置等因素，然后再根据这些来综合考虑费率的多少，费率预留一定的弹性，以此保证客户和保险公司的利益。

　　具体来说，如果某娱乐场所消防设施完善，以往没有发生过火灾，员工消防意识强，而且地理位置交通方便接进水源，那保费会相对较低；相反，保费也会相对较高。

　　例如，一间200－300平方米的餐厅，它投保的保额如果为100万，则一年的保费大概在3000－4000元之间。 这100万的限额是累计限额，比如说，如果该餐厅发生了一次小火灾，造成了一个人受伤并获赔10万，该餐厅该年内还有90万的保险限额可以使用。

　　如果把火灾责任险和财产类的保险一起购买，保费还会获得一定优惠，在火灾发生之后，企业主除了可以获得保险公司对第三受害者的赔偿外，也将获得在财产险承保责任范围内的经济损失。投保注意事项

　　■新办企业和娱乐场所率先投保据广东省消防总队有关人士介绍，火灾公众责任险试点期为一年，将先从新开办的单位和消防安全重点单位、公众聚集场所、易燃易爆场所等单位入手，再逐渐扩大承保面。

　　据悉，此次火灾公众责任险的重点对象为：新开办的单位；公共娱乐场所和服装、制鞋等劳动密集型生产、加工企业等。其中新开单位和娱乐场所要求力争 100％投保。娱乐场所就包括影剧院、录像厅、礼堂等演出、放映场所和舞厅、卡拉OK厅、夜总会、茶座、餐饮场所、网吧、桑拿浴室等。

　　蓝惠权介绍，消防部门会在消防检查中，劝导并建议该场所的负责人购买火灾公众责任险。

　　■理赔注意事宜：单证完备、及时上报万一发生意外时，应该怎样索赔呢？是市民直接找保险公司，还是直接找企业？蓝惠权介绍，责任险一般采取市民向商家索赔、商家再向保险公司索赔的步骤。如果企业万一发生索赔，可以先打保险公司的热线电话联系客服部，或者与投保公司的业务员联络，让其转至客服部。商家应该注意立即报案，保护火灾现场和保管好保单，如果是公众的索赔，公众应该出示死伤证明文件，公安局证明文件，伤势鉴定等资料。他同时提醒，因为火灾造成的人身意外具有一定的时效性，保单只是一年期，但是该伤者在保单失效后才发现伤势或者才上报伤势医疗鉴定，很可能会造成索赔失败，所以建议发生意外后要及时向保险公司报案。

　　■能获赔多少：每人最高获赔20万商家出钱投保火灾公众责任险后，一旦火灾发生，受害的公众即可获得保险公司的在保险责任范围内的经济赔偿。

　　蓝惠权介绍，火灾公众责任险的主要保障范围是非故意造成的火灾意外事故，以及因为火灾而造成的人员践踏，被货物挤压等伤害。企业投保后，若市民因为上述情况造成的受伤、死亡，肯定能获得保险公司的赔偿。单位企业投保后，一旦发生火灾事故，保险公司将按照合同，向第三方受害人提供赔偿。第三方受害人将获每人人身伤亡责任限额人民币20万元，累计责任限额则按营业面积大小，即每人最低限额的倍数计算。