未雨绸缪话养老

北京师范大学金融研究中心教授钟伟近日在《英才》杂志发表文章称，如果中国的经济增长、居民货币收入增长等都没有根本改变，在2027年退休的职工，则需要一笔约为300万到500万元的积蓄，才能度过余生。文章进而提出“但这只是城镇人口的大致水准，类似京沪深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够！”

目前，中国正跑步进入老龄化社会，已达到12%，60岁以上老人达到1.6亿，而只有1.75亿人有安全社会养老，近10亿人没有社保。今后谁来养活我们？谁来为我们的养老费用买单？

一、社会养老，低保障，给不够

我们可以简单的算一下一个职工退休后的社会基本养老金由多少。不计利益和通货朋友因素，举例为之：

一个25岁职员，工作开始就参加社保，60岁退休，社保35年（忽略中断）。假设月均缴费工资为1500元，退休后上年度平均工资3000元，则其领取的社保养老金为：

基础养老金600元（3000*20%）+个人养老金账户420元（个人账户储存额1500元*8%*12个月*35年除以120）=1020元

社保养老金替代率我们可以算出是：1020/1500=68%

各位可以照此计算，如果一个目前在职收入越高的职工，其退休后所领取的养老金就会越低，也就是说替代率会越低，

根据国际惯例，养老替代率在60%以上是基本能维持工作时的生活质量的，但对于高收入人群来说，其替代率往往是在30%以下。。。

二、家庭养老，等不起，靠不住

中国传统的养老方式是依靠家庭，“养儿防老”。但独生子女家庭已经形成了“四二一”式的家庭结构。中国自1979年实行计划生育政策，60后，70后人群面临是：作为最后一代为自己父母养老的但也是第一代靠自己养老的一代人。。。

三、储蓄养老，通胀高，存不住

中国假体ingzui常用的理财方式还是银行储蓄。然而银行银行存款的利率永远落后于通胀率，高通胀就是一个无形的小偷，每时每刻都在侵蚀我们辛辛苦苦积攒下的财富。

四，房产养老，风险大，输不起

前几年，国内各大城市的房地产市场异常火热，房价节节攀升，这让许多人都开始选择购入房产等待升值，以此作为将来的养老金来源。但随着城市规模的日益庞大、买房市场的日趋饱和、生活成本的显著上升，房地产行业近两年已经开始出现明显的降温。

因此投资房产不仅需要打的资本投入，而且需要面临巨大的风险，一旦泡沫破灭，那对于家庭经济打击将是毁灭性的，房产并不适合用作昂老规划。

五、保险养老，稳收益，最安心

在完善养老金积累增值机制方面，商业养老保险具有无与伦比的优势：

其一，商业养老保险具有能勾起增值的机制保障。人身保险产品具有长期增值的特点，中国人寿根据精算原则，谨慎承担养老基金管理责任，以长期稳定的投资策略，保障未来养老资金保值增值。

其二，商业养老保险具有较完善的法律保护机制。我国保险法及相关法规对人身保险公司的经营和监管有明确的法律规定，保险监管部门依法严格监管，将会确保商业养老保险的支付安全。

其三，商业养老保险可以满足个性化资金积累需求。人们可以通过购买不同额度的商业养老保险，积累适合个人养老需求的资金，有效保证人们退休后生活水平不下降。

老有所养，老有所依，是中华民众几千年来的生活期望与基本追求，然而目前的社会现状表明，如果自己不交进行科学鳄梨的养老规划，金色的晚年生活恐怕只是一个美好的梦想，而投资商业养老保险就是最可靠的选择，也是社会养老保险不可或缺的有力补充！