谁才算“第三者”？

为了帮助广大车主能更准确理解商业三者险赔偿范围，更直观了解条款中的“第三者”，下面选取两个理赔案件进行分析。

案件一：乘客下车算不算“第三者”？

上海车主陈先生驾车带着两位朋友刘某、赵某去外地办事。到达目的地后，陈先生在刘某尚未完全下车时，便将车辆启动，使得正在下车的刘某跌落车外，造成重伤；而未关闭的车门又将另一位已下车朋友赵某带倒，造成其手臂骨折。交警部门现场勘查后认定，陈先生对此次事故负全部责任，承担所有医疗费用及其他相关费用。

事后陈先生向承保商业三者险的保险公司申请赔偿。保险公司表示，赵某受伤属于商业三者险赔偿范围，保险公司可以进行赔偿，但刘某当时仍与车主同为车上人员，所出的保险事故应当属于车上人员责任险的理赔范围，而不属于商业三者险赔偿范围。但陈先生并未投保车上人员责任险，所以保险公司不予赔付。

专家解疑：

在此案例中，出现了两个伤者，但却只有一个获得保险理赔。而造成这种情况的原因就是对两名伤者“第三者”身份的认定。对于赵某来说，虽然其在发生事故之前乘坐陈先生驾驶的车辆，但这并不影响其“第三者”的身份。当他在陈先生车上时，是属于车上人员；下车之后，就应当是“第三者”了，而不属于“本车人员”。而刘某则属于“车辆行驶中或车辆未停稳时非正常下车的人员”，因此不在商业三者险赔偿范围之内。

案件二：装卸货物引发事故能否获理赔？

车主高某驾驶小货车从事运输业。在一次运输途中，一个装载电视机的纸箱从小货车上意外掉下，使得后车撞上纸箱后又与道路隔离带相撞，所幸无人员伤亡。事故造成掉落下的电视机自燃报废，且后车为了修车花费6000多元。对此交警部门认定，虽然高某不存在违章行为，但后车撞上隔离带是由于高某小货车上的纸箱意外掉下引起，高某承担事故的全部责任，承担自身损失并赔偿受损车辆的经济损失。

随后，高某向承保商业三者险的保险公司索赔。保险公司勘查后认定，保险车辆因装卸货物引发交通事故造成他人的人身伤亡和财产损失，属于商业三者险赔偿范围，但是脱落的货物属于车内财产，不在商业三者险赔偿范围。

专家解疑：

根据现行的三者险条款规定，肇事车辆及车内的人员财产均不属于“第三者”，因此本案中脱落的货物保险公司可以拒赔。因脱落的货物而受损的后车则属于“第三者”，保险公司应对后车损失进行赔付。另外，肇事车主和车辆是否存在违章行为，也是此类案件能否获得赔偿的关键。