万能险哪里“万能”？

虽说追逐收益并非保险产品的本意，但是高回报率，的确能使一种产品迅速打开市场，配合以保险产品独有的保障功能，万能险自然是前途无量。

万能险不是新鲜事物，该保险产品早几年就已经问世！但这种带有投资性质，在进入市场后一直没有起色的""稀有险种""却在今年出现持续热销势头。
经过今年上半年的市场检验，万能险成为了目前保险市场上最热门的保险品种，尤以进入6月份为甚。据一些保险公司透露：在销售的所有保险产品中，万能险的比例已达30%～40%。

""原来万能险的销售情况并不理想，是由于当时该险种过于复杂，甚至保险公司自己也说不清楚，更别说向客户推荐了。而现在万能险的热卖，主要应归功于对该产品的改良。""一位业内人士告诉记者。
改良万能险升温

早年推出的万能险毛病就在于复杂、说不清楚。一些保险公司的工作人员在接受记者采访时也承认，原来的万能险在设计上存在""一些小的问题""。
既然万能险比较复杂，那么首先解决的问题就是需要用一种简单的方式来诠释它。改良，对于万能险就非常必要了。

因此，一些公司开始尝试由银行代理销售万能型保险，公司旗下的各级代理人皆无权销售万能险。而拿到银行之后，万能险产品就变成了一种既有保障又有投资，而且收益还有保底的产品。而这种产品确实抓住了时下许多人的心理，也难怪有人认为，改良版万能险是一种向银行人民币理财产品和货币市场基金挑战的产品。
同时，银行方面，从央行调整超额存款准备金利率后，人民币理财产品已经沉默了好一阵了，而货币市场基金这几天也表现得并不理想，大部分基金每万份日收益从过去的3元以上跌到了1元多，甚至只有几毛钱，惨不忍睹！在此背景下，保险公司在理财市场上适时推出的改良型万能险表现得更为抢眼。

此外，收益率高是万能险的另一个优势。记者从太平洋人寿河南分公司了解到，从2002年～2004年间来看，万能险的收益率都在4%以上，这样的成绩在人民币理财产品和货币基金是很少见的。
尽管说追逐收益并非保险产品的本意，但是在精密精算后的高回报率，的确能在一定的时间内迅速打开市场，配合以保险产品独有的保障功能，万能险自然有前途。

万能险哪里""万能""
当然，万能险的内容并不是一些代理人士所解释的那么简单，毕竟以前它非常复杂。那么，如何更透彻地理解万能险呢？""作为保险的一个产品，万能险首先是一款'寿险'。不能说它具有理财功能就将其理解为理财产品。它具备人寿保险的基本功能，如提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交个人所得税等。""新华人寿郑州分公司有关负责人介绍说。

那么，万能型险的""万能""主要表现在什么地方呢？据介绍，""万能""的特性主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。首先是交费方式灵活，可以任意选择、变更交费期，可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。其次是保额可调整，可以在一定范围内自主选择或随时变更""基本保额""，从而满足人们对保障、投资的不同需求。再次是保单价值领取方便，客户可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用做自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。
其实，万能险在给消费者方便的同时，保险公司的各项规定也相对于其他险种要更为苛刻。如公司所公布的万能险收益（一般每月公布一次）只包括投保者所缴的保费中投资部分，而不是整体缴纳费用。另外，在缴纳所有的费用里，除了保障费用，要被扣除的包括初始费用、账户手续费、账户管理费等相关费用，因此，在投保该险种头几年的整体收益不会高。

万能险不适合50岁以上人群
""金融产品没有最好或者最坏，只有是否适合。""这是理财市场上的共识。万能险自然也不例外。

万能险诞生于美国通货膨胀的年代，因此，该险种对利率比较敏感。眼下正值我国加息周期中，因此，万能险能够抵御一定的加息风险。同时，由于万能险前期缴纳的费用比重比较大，甚至是趸缴，因此很适合那些收入不稳定的人。有了钱就买几份，一方面对今后有一个保障，另一方面，既然能生钱，多多少少生一些也是好的。至于其他人群，喜欢的但买无妨，不过50岁以上的老年人并不宜购买万能险。
""原因在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，甚至我也不鼓励40岁以上的人购买万能险，60岁以上的人更加不提倡了。因为这类人买其他品种的保险反而更合适。""太平洋人寿河南分公司个险部的黄立华说。

另外，根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多，初始费往往占所交保费的65%～70%，前三年比例相对较大，第五年后才相对较小。从这一点来看，也不适合老年人。