30年前养老规划　30年后自己养自己

30年后谁养你？答案似乎是唯一的，自己养自己。

“养儿防老”也许是一个备选答案，但我们60岁的父母大约已经摇头了，怎么能指望今天只有七八岁的孩子们，几十年后养4个老人？

这背后的一个重要问题是，我们希望过一个什么样的老年生活？今天的努力工作，希望换来一个苟且的老年吗？从中等生活水平来看，即便今天的老人有自己的退休金和住房，有事业有成的儿女，他们还是会对“养儿防老”　摇头，因为他们的退休金无法面对今天的物价，而在需要子女们资助医药费或其他大额开支，甚至日常生活的吃穿用时，担心要看儿媳、女婿甚至儿女的面色。

事实上，养老计划的重要性在于：30年后，退休之后，不仅要活着，而且要有尊严的活着。要在有闲的时候有足够的钱，使自己能够舒适、精彩、稳定、坦然地活着。N年后，退休之后，不仅所以，在麦肯锡和Limra对美国最富裕家庭（个人）的个人理财调查中，养老计划几乎是所有富人们最关心的理财目标，而财务尊严和财务独立是养老生活追求的最高境界。毕竟，对于富人们来说，也许养老的财务安排包括一年365天中有200天要打高尔夫，而且出门要坐头等舱。

如果我们放弃了“养儿防老”的念头，那靠什么养老？

大家都知道社会养老保障的三个支柱，

会社保险、企业年金、个人商业养老计划。在我看来，对于家庭和个人而言，只有一个法，那就是及早，最好就在今天开始，给自已做一份退休养老计划。

首选，要确定自己退休后的生活品质，生活水准，不要比现在大幅下降，一般大约是现在日常开支的80％左右。如果想要有其他精彩节目，如每年去旅游或者上老年大学，则要预算这笔开支。另外，要预留一定的老年护理费，不要指望子女病床前尽孝，要祝福他们未来有自己的美好人生。

其次，要考虑通货膨胀和费用增长率，这是两个不同概念。比如东北大米每斤从1元涨到2元，这是通货膨胀；人们不用摩托车而改为汽车，这是整体消费水平增长。

算一算如果维持这样的生活水平，在退休时要准备多少钱，比如30年后维持相当于5万元每年左右的退休生活需要准备400万元，你准备好怎么做了吗？

为养老要做的准备，包括两种方式，一是将目前储蓄中的一部分，用作养老准备；二是将每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全，适度收益，抵御通胀，有一定强制性原则，所以要将养老储投与其他投资分开。用适度债券，平衡基金，保险等组合去实现。保险产品相对其他产品收益率也许不算高，但最大的好处就是强制性，因为它退保成本高，也就是退出壁垒高，所以不会轻易将养老年金挪作他用，使得保险成为养老计划中的重要组成部分。

此外，社会保险和企业年金也有大大的好处，一是强制性，二是有企业帮你出一部分钱，有社会平均补助部分给你，所以一般不要错过。

所有养老计划，都要平衡现在和未来的收入和支出，平衡这种支出还是那种支出。所以，要在每月的消费之前，为养老做些储蓄，在考虑其他财务目标前，要考虑养老。

比如子女教育，有经济学家将孩子比作商品，要么是耐用生产品，要么是耐用消费品。耐用生产品如姚明，是摇钱树，但那是可遇不可求的。既然放弃“养儿防老”的念头，就不要无节制地在子女教育上投资。

由于子女教育和养老计划在目标时间上比较接近，家庭要在子女教育计划和养老计划中获得平衡，在为子女教育投资时，也要为自已的养老投资。

否则，30年后谁养你呢？