保单贷款新用途

急需用钱时手头又紧怎么办？民间信贷利率太高，在银行进行房产抵押手续复杂，跟亲朋好友借也不容易……如果你有一份寿险保单，那么保单质押贷款或许是一个不错的融资途径。

案例一：

保单贷款解决企业流动资金问题

黄先生是珠三角一家小企业的老板，不久前，他接了一笔15万元的订单，但由于先前货款还没有收回，手头较为紧张，急需一笔流动资金。他想起自己两年前曾买过一份15万元的分红险，当时保险销售人员告诉他，急需资金的时候，可以用保单申请无抵押贷款。结果,仅凭身份证和保单，他就从保险公司贷到了10万元。

案例二：

低利率半年还比银行贷款更划算

“保单也可以贷款，而且贷款利率比银行基准利率低！”李向最近在购买第二套住房时遇到了一些困难。因为国家对二套住房购买有限制，规定首付款提升至50%以上，贷款利率上调10%。

在清点了自己所有资产后，李向发现自己与妻子还拥有两份共已缴纳20万元保费的平安分红险。因为急需用钱，他甚至考虑到用退保的方式变现，但是中国平安的工作人员告诉李向，可以作保单贷款，李向也轻松的贷出了10万元，而且贷款利息比银行房贷利息还要低！

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急需用钱时手头又紧怎么办？民间信贷利率太高，在银行进行房产抵押手续复杂，跟亲朋好友借也不容易……如果你有一份寿险保单，那么保单质押贷款或许是一个不错的融资途径。

而使用平安一账通（one .pingan.com），您不用亲自去保险公司柜台，只需一次登录就可以轻点鼠标进行保单贷款，快速解决资金周转难题。

什么是保单贷款？什么情况下能够申请保单贷款？

所谓保单贷款，是在保险合同有效期内，保单已经具有一定的现金价值，可以由投保人通过书面申请的形式，向保险公司提出贷款申请。贷款金额大致相当于当时保单已经具有的现金价值的70%－80%。其利率一般按照保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者，再上浮20%来计算。

与其它贷款形式相比，保单贷款的最大优势在于它不需要任何收入、财务或担保证明，这笔钱原本就是客户自己的。实际上，保单贷款就是保险公司对投保人保费的提前偿付。此外，保单贷款的还款时间和额度的选择都可以由客户自己决定。贷款利息也是计算到天，客户可以避免不必要的利息损失。

但并不是所有的保单都具有贷款功能，只有具备储蓄性质的人寿保险、分红型保险、万能寿险、养老保险及年金保险等人寿保险合同，才可以申请保单贷款。而意外险、健康险、投资连结保险，由于不存在现金价值或价值波动较大等原因，不具备质押贷款的功能

近几年来，用保单贷款，筹出现金再投资或投保，把保险账户中的“死钱”盘活，并赚取超过利率收益的人逐步增多。

如何使用平安一账通在线进行保单贷款？

而使用平安一账通，您不用亲自去保险公司柜台，就可以在家轻点鼠标进行保单贷款，快速解决资金周转难题。

您只需注册并登录平安一账通，选择“保险”-“高级服务”-“保单贷款”，就可进行保单贷款操作：

首先点击选择需要进行贷款操作的保单，填写“贷款金额”，指定贷款存入的“开户银行”和“银行账号”等简单几项信息，然后点击“继续”检查整个保单贷款信息后进行“确认”，当系统提示“操作成功”就完成了。

平安将在7-15个工作日内将贷款金额存入您指定的银行账户，再也不用您专程前往柜台办理，同时保证您的账户安全。

保单贷款额度、时间与利率怎么样？

作为贷款人，最关心的无外乎额度、时间与利率。

与一般质押相似，保单贷款额度的参考指标就是保单“现金价值”。根据规定，保单贷款上限按保单现金价值一定比例计算，该比例各公司有所不同。比如平安人寿规定是80%；也有的保险公司规定为70%，但总体来说差别不大。

保单贷款的时间较短，一般6个月。通常在到期后可办理续贷。

保单贷款利率与银行商业贷款利率也不同。其相关人士计算演示：2007年9月1日，中国人民银行颁布的二年期居民定期储蓄存款利率是3.96%，相应的保单贷款年利率就是 5.96%。由于每次贷款最长期限为6个月，所以保单贷款将每6个月计息一次。还款时若未满6个月，则按天数计算。针对不同类型保单执行的贷款利率也有所差异，例如平安某款红利险，保单贷款利率为5.22%。

还款时客户可以选择一次性全部偿还或部分偿还。如果在贷款期满时，客户未能偿还贷款及贷款利息，所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款，按最近一次保单贷款利率计息，每半年复利计息。如果客户部分偿还贷款，其还款将首先用于偿还累积利息，然后用于偿还贷款本金。如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力。

保单贷款比保单质押贷款更简便、利息更低

对于想贷款的投保人而言，不仅可以把保单直接抵押给保险公司，还可以将保单以质押的方式抵押给银行。这两者之间有什么区别呢？

第一，利率不同。通过银行办理保单质押贷款的利率是央行公布的商业贷款利率，通常情况下高于保险公司的保单贷款利率。

第二，办理手续、时间不同。相比保险公司，银行办理保单质押贷款还需要保险公司出示相关资料，例如保单现金价值证明、保单冻结证明等。这些资料都必须由贷款人准备。

由于需要经过保险公司确认与核实，而银行与保险公司之间没有实时沟通渠道，所以办理时间也会比直接到保险?