工薪阶层的保险规划之路

物价上涨、通货膨胀已经成为上至政府、下至百姓探讨和关注的焦点问题。去年年底以来，CPI一路上涨，今年11月更创下了28个月以来新高。

国内诸多商品价格轮番刮起的“涨价风”一阵紧过一阵，老百姓的日子过得越来越紧巴。面对生活压力的逐日增加，普通工薪阶层该如何精明理财，才能让自己安安心心过几天踏实日子呢？保险专家提醒消费者，在为家庭做财务规划时，千万不能少了保险。

“工薪阶层是生活压力较大的人群，他们承受着激烈的职场竞争与失业压力，承担着繁重的工作任务与家庭责任，而收入的有限性又决定了他们理财能力和抗拒风险能力不足。因此，保险保障对他们而言显得尤其重要。”那么，如何规划好自己及家庭的保险，为工薪阶层的家庭财务体系撑起一把保护伞？

首先，工薪阶层需要一份最基本的人身保险，传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障，但它们的养老功能却不明显。目前，中国男性平均寿命为71岁，女性为74岁。随着科技的不断进步，人的平均寿命持续增长，80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增。对于家庭和个人而言，给自己做一份退休养老计划是必要的。

寿险理财顾问介绍：“兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险，对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。”

其次，在拥有基础人身保险之后，还需要考虑搭配一定的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”。人的一生中用到重大疾病保险的概率超过70%，全世界死亡人数中，66%的人死于重大疾病，30岁至45岁患上重大疾病的几率超过15%，而“重大疾病保险”正是承保这类发病率高的疾病的。

与“重大疾病”并称为目前社会两大杀手之外的另一个隐型在杀手，便是“意外伤害”。根据保守统计，中国每年仅交通事故死亡的人数就达15万，受伤超过100万，平均每7分钟就会发生一起交通事故，每3分钟就有1人因交通事故死亡。目前，每年各类工伤事故死亡超过14万人，伤 400万人，平均每天死亡380人，伤1.1万人，加之其他意外事故，诸如矿难、空难、海难、自然灾害等。数据显示，全国平均每分钟就有2个人死于意外。

“因此，一份养老型的长期人身保险再加上一定额度的‘重大疾病保险’和‘意外伤害保险’，作为工薪阶层个人的基本保险套餐已经差不多。”上述理财顾问进一步指出，“如果经济条件允许的话，还可以补充一份‘医疗险’，以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用，把个人的防御风险体系再加密一些。”

保险专家认为，“个人风险保障体系搭建完毕后，还需要考虑家庭风险保障体系。”家庭成员间任何一个人出现风险，都会影响到整个家庭，因此，该专家建议，通过家庭成员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立，这样整个家庭的风险保障体系才算牢固可靠。当一个家庭拥有了密实的保障之后，家庭财产才会更安全，对工薪阶层而言，这也是缓解生活压力的最好选择。