巧用保单贷款的另类用法

“钱荒”,已然成为当前许多企业、个人面临的燃眉之急。银行惜贷,大小老板、企业都在满街“找钱”.眼下,三天即可到账的保单贷款成为了受欢迎的短期借钱途径。中国人寿广东分公司透露,目前每年办理借款达4万多件。

保单质押贷款可解燃眉之急

日前保监会下发的《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》明确规定,保险公司可以向具有现金价值的个人长期险保单投保人提供保单贷款服务,保单贷款的有关事项应当在保险合同中约定。保单贷款金额不得超过保单现金价值,贷款利率应当参照人民银行公布的同期贷款利率、公司自身资金成本及风险管控能力确定,贷款期限一般不超过6个月。保险公司不得向投保人以外的第三方提供保单贷款。以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单贷款,应当事先经被保险人书面同意。

目前,不少保险公司都有保单贷款业务,这种贷款以保单的现金价值为质押,贷款金额也以几万到几十万居多,六个月为限。目前,正逐步成为一些有小额贷款需求者的“救命稻草”.

所谓保单贷款,即保单质押贷款,是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响,保单依然有效。

以平安人寿为例,一次贷款期限是六个月,目前最低5.25%的年利率,最大的贷款金额为保单现金价值的80%.例如,曾有一位客户前来办理保单贷款,当时这位客户账户里已有42万元的现金价值,也就是孙先生一次可贷人民币33.6万元,且六个月的利息仅为1.76万元左右。在贷款期间可以全部或部分偿还本息;如果在借款期间内,只偿还利息,则以还款日为新的起息日,保单借款期限顺延六个月。而且同时,他所投保的这份保单的保障内容依然可以继续享受,即30万的人身保障和30万的重疾保障,且每两年返还保额的9%即27000元人民币,返还至终身,这些保障内容都可以继续。

在中意人寿看来,一般情况下,客户贷款的原因是资金周转困难,贷款审核周期大多不会超过一周。“也有客户看中的是保险公司进行保单贷款的利率与银行贷款利率相比较低。”

手续简便到账快

与银行贷款的繁琐程序相比,保单贷款的操作相当简便。据了解,贷款人只须提供贷款申请书、客户账户、保险合同、投保人身份证即可。

因为手续简便,借款资金用途不受限制,并且免担保人、抵押品,保单贷款不失为投保人盘活资产的一种方式。

虽然保单质押的贷款方式相较银行贷款程序简单,无需保证人和收入证明且款项到账速度快,但是其较高的借贷利率和质押后对保险保障功能的影响都应该引起借贷者的注意。

据了解,通常保险公司所提供的最大贷款金额为客户保单现金价值的70%-80%.

保险借贷利率总的来说也不低。比如一些保险公司的质押贷款利率是在同期银行贷款利率与保单预定保证利率两者之中较大者的基础上上浮20%.具体利率因保险公司不同而有所差异。目前来看,不同险种贷款利率也会不一样,一般在5.85%-7.5%之间。比如,目前中国人寿的借款利率为5.56%(集团公司的老业务除外),阳光人寿贷款利率为5.85%,友邦保险的借款利率则为当前金融机构的6个月贷款基准利率6.10%.中意人寿称,保险公司一般每年两次宣布贷款利率,时间分别为1月1日和7月1日。尚未到期的,继续执行先前约定的利率,到期再按照新的利率执行。

不仅利率较低,保单贷款到期时续借也比较容易,只需重新计息本利即可。据了解,保单贷款未能偿还的利息将被并入原贷款金额中,视同重新贷款。

保单贷款的注意事项

保单贷款不但可以解决投保人的燃眉之急,还可以维持保障,可谓一举两得。但在贷款期间,投保人仍然需要按期缴纳保险费,这样才能在借款期间维持保险合同效力。

此外,并不是所有的保单都具有贷款的功能。只有具有现金价值的保单才能申请贷款,而短期的意外险和医疗险、大部分健康险由于没有现金价值,所以没有贷款功能,投连险个人账户价值波动,亦不支持贷款。

与此同时,一些外资保险公司提醒,保险所提供的最本质的功能是保障。尽管保单贷款在银根紧缩时具有一定的优势,但是投保人也应谨慎使用,防范风险。一般个人短期资金周转救急可考虑保单贷款,但保单贷款不宜投向股市等高风险的投资,以免失去保障功能。如果客户无法及时还贷,可能会出现保单失效的情况,合同失效期间被保险人不享有保险保障。据了解,当保单贷款到期而客户未能及时还贷的,保险公司会扣除该保单的现金价值用于归还借款及利息。一旦当保险合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费及利息、借款及利息时,保险合同效力即终止。

值得注意的是,如果被保险人在保单有效期间出险,而未偿还保单贷款本息,保险公司会在给付保险金时扣除贷款本息。这种情况下,被保险人和受益人的利益会有所损害,故办理保单贷款时一般需要被保险人书面同意。这主要是防范保单服务人员或其它客户在投保人不知情的情况下冒充投保人办理保单贷款。当投保人与被保险人为非同一人时,保险公司还需申请人提供被保险人身份证件、经被保险人签名的《保单贷款申请书》等资料。

基于审慎的监管原则,保监会日前下发的《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》规定,保险公司不得向投保人以外的第三方提供保单贷款。以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单贷款,应当事先经被保险人书面同意。

值得注意的是,保单贷款必须由投保人或被保人申请,不允许委托办理;已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款,此类情况在少儿险中比较常见。