少儿保险重在保障

早买早划算

孩子年龄越小，家长为孩子投保年交保费就越便宜，年买的寿险也就越划算，由于人寿保险的保险金给付又是免征各项税赋的，按照国外通常的思路，可以用帮助孩子买保险的方式将财产转移到孩子名下，从而达到避税的目的。同时，为防止在保险期间家长无力继续交纳保费，可以在购买主险时购买豁免保费附加险，这样万一家长发生高度残疾或死亡等不幸，可以由保险公司代交保费，使孩子的保险继续有效。

费用不宜太高交费期不宜太长

给孩子买保险切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量人为出。有些险种看上去很好，但仔细计算就会发现费用较高，家长在选择时擦亮眼睛，交费期不宜太长，因为孩子长大后广泛应该选择适合的保险，另外，交费期限一般情况下越灵活越好，如年交、三年交等，在国外甚至有根据家长收入灵活交纳的险种。

值得提醒的是，孩子固然重要，但别忘了家长是家庭中的收入来源。只给孩子投保，一旦家长发生意外，例如失业、身故，孩子便失去了经济保障来源。另外，如果为孩子交纳的保费过多，不要说将来，现在就有可能影响家人的生活。所以，每年为孩子交纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。而且要把全家的保险计划统一考虑和安排，避免保单之间交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。

保障第一收益第二

选择少儿保险的重要原则是保障第一、收益第二。有的家长在购买保险时经常走入误区，往往只偏重于能够给付教育保险金的险种，甚至觉得买保险就要为孩子考虑一辈子，据调查有相当多的家长为孩子投保养老保险。

但专家建议，应首先考虑孩子的健康和成长的保障问题，即首先考虑保障，然后才是投资回报。为新降生的宝宝或学龄前儿童挑选保险时，除应注意保障应尽量全面外，在投保顺序上应先大人、后孩子。只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈。

其实，由于孩子的抗风险能力较低，在给孩子挑选保险时保障应尽可能全面。在同样的支出预算内，家长不应只考虑高额的教育保险金给付，还应给孩子配备一定的保障防范疾病或意外风险。

年龄不同侧重不同

专家建议，少儿险的缴费期不必太长。家长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在孩子长大成人后，可选择自己合适的险种为自己投保。

0-6岁：为今后的教育经费作储备。孩子出生后的这一阶段是年轻父母们给孩子积累教育储备金的好时机。现在教育经费水涨船高，尤其是高中和大学阶段的费用最高，各家保险公司对各阶段教育金给付的尺度都不同。这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险时非常有必要的。商业医疗保险一般分住院津贴和费用补偿两种，孩子能够享受不少的医疗产品，针对意外门急诊、针对综合住院等等，在作最后决定的时候，请父母务必咨询保险专家来获得切实的咨询。

7-12岁：教育基金、医疗保障一个不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。这个年龄阶段的孩子对于保险的基本需求与学龄前儿童是相符的-----需要教育基金、保障和医疗等。由于年龄偏大购买少儿保险相对保费较贵，也可以选择具有现金返还功能的保险以起到相同的教育基金累积作用。

12岁以后：培养孩子的理财习惯。可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，也可选择储存养老类的保险提前投资孩子的未来。进入中学阶段以后，可以进一步考虑让孩子培养自己的理财习惯。可以选择现金返还类的寿险为孩子解决教育基金的问题，也可以选择储存养老类的保险提前投资孩子的未来。目前，不少保险公司的分红寿险都适用于这个年龄阶段的孩子，为孩子投资一份终身储蓄计划，用以准备养老金、用以获得终身保障、用以进行将来投资、用以获得一份包括医疗保障在内的全面保险计划，从小培养孩子为将来储蓄、谋算的意识。