投保赔付全攻略：车险并非“千人一面”

最近，张先生的车子发生追尾，由于购车时他同时保了交强险和商业第三者责任险(简称商业三责险)，现在对于该走哪个险种有些摸不着头脑。业内人士对《经济参考报》记者分析说，“遇到这种情况，交强险和三责险都可以起作用。”

　　获高保障需要选购商业三责险

　　“交强险主要承担一些基本保障，保额最高只有六万，其中对财产损失的赔付额最高是2000元，很难弥补发生交通事故后所造成的财产损失。虽然日前有消息称保监会将适时上调保额上限，但不少人为了具有更高水平的保险保障，还是会根据自身需要选购不同档次的商业三责险，比如保家用轿车三责险五万元或10万元，平安电话车险给出的保费分别为399元和430元，太平洋保险保费则为400元及600元左右。这样万一发生事故，保费会高出很多。”

　　一位4S店车险代理商说，一般来说，车险分为主险和附加险。主险包括交强险、车辆损失险、商业三责险。附加险则是在投保主险的基础上才能购买的，它包括：玻璃破碎险、自燃险、车辆停驶损失险、车上人员伤亡责任险、基本险不计免赔特约险、他人恶意行为险、全车盗抢损失险等等。

　　新车划伤只要上了主险就能赔

　　投保车险也如同投保人身险一般，并非是“千人一面”，而需要根据车辆的实际情况来决定。专家建议，实际价值在五万元以下的车，想保全面一些，建议选择：车损险、商业三责险保五万、不计免赔特约险、车上人员伤亡责任险；实际价值在10万元以上的车，可以在以上基础上，商业三责险可以选择保10万或20万，还有玻璃破碎险、自燃险、他人恶意行为险等；如果车比较旧了，线路、油路较老化，保上“自燃及火因不明损失险”是没错的，因为在夏天的时候，易发生这类事故。而对新车来说，尤其是经常要停放在路面无人看管处或没有物业管理的小区的新车，可别嫌盗抢险贵，一定要买，以防万一。如果车主是新手，那免赔险就不可少了。

　　另外，据一位资深保险业人士透露，新车划伤只要上了主险就能赔，而旧车就得多上一个划伤损失险。

　　同时，专家提醒，各家保险商的条款不同，承保的责任也各不相同，车主在投保车险之前一定要弄明白关于自己要投保的险种的三个问题：保什么、不保什么和怎样才能赔。

　　两次以上事故上浮10%交强险费率

　　至于很多人关心的交强险的费率浮动问题，保监会财产保险监管部主任郭左践则在7月19日表示，根据《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》，凡上年度未发生责任道路交通事故费率下浮10%；上年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故，上浮10%；上年度发生有责任交通死亡事故，上浮30%。同时，满足多个浮动因素的，按向上浮动或者向下浮动比率的高者计算，不累加。仅发生无责任道路交通事故的，交强险费率仍可享受向下浮动。

　　交强险的基础保费是1050元，由于它是去年7月1日开始执行的，按照《暂行办法》，如果车主去年未发生交通事故，交强险费率将下浮10%，下浮后的保费为945元，比原来便宜105元。