选重疾险产品要看返还

经常听到有朋友问：如果我买了重大疾病险没有得病，那钱还能回来吗？

目前国内市场上的重大疾病险，从保险期限上分为两种：终身的和定期的，按保险合同，一般保终身的是不返本的，定期的多是返还的；另外多数外资保险公司重大疾病是以附加险形式出现的，不返本的。

同时对于返还又分两种，一种是返还本金的，一种是返还保额的。一般来说，在一定年龄内，所交总保费(即本金)是小于保额的，在一定年龄外，所交总保费是大于保额的。

比如“国寿康恒重大疾病险”，就是保终身的，那么以一个35岁的男性为例，每年交4200元，交20年，共交84000元，按照合同，如果被保险人一生没有得重大疾病，那么这84000元是不返还的。

再比如“新华健康天使重大疾病保险”，保险期限是至81周岁，81岁返本。以一个30岁的男性为例，年存4400元，共存20年，保额10万，2%递增，20年共存入88000元，如果被保险人到了81周岁时还没有得所保重大疾病，那么这88000元是返还的。

再如民生康泰重大疾病保险，保险期限至88周岁，以一个30岁的男性为例，每年存3368元，共存20年，保额10万，20年共存入67360元，如果到88岁还没有得所保重大疾病，则返还保额10万。

再比如中美大都会重大疾病保险，重大疾病险是附加险，每5年一核保，保费随年龄增长而增长，最长保到60岁，是消费型的，如果保险期间没有发生重大疾病，是不返还的。

从国外保险业的发展趋势看，重大疾病险，包括所有的健康险，是不返还的，中国的现代保险业只有10多年的历史，还处于初级阶段，所以还存在返还型的。但是如今保险业已全面对外开放，中国的保险公司将与外资保险公司处于同一个市场上，那么，返还型的重大疾病险终将退出历史舞台。

对于本文所用的比较案例，只是众多条保险责任当中的一项，切不可断章取义，一定要综合比较。