人潮中赴港投保需谨慎

近年来，内地人赴香港买保险的热情不断攀升，投保人数和规模均迅速增长。数据显示，今年第一季度内地访客在港新造保单保费达17亿元港币，约占香港首季个人业务新造保单总保费一成。

业内人士表示，香港保险市场保费相对优惠以及保险产品预期收益率较高是吸引内地投保人的关键因素。与此同时，专家也提醒消费者，赴港投保也包含多重不确定性，一定要充分考虑相关风险。

保费增势两重天

在复杂的内外部形势下，2011年被认为是保险业困难的一年。保监会数据显示，今年上半年，全国实现保费8056.6亿元，同比增长13%，利润总额为345.1亿元，同比增长15.7%；在寿险方面，受制于个险营销员增员困难和银保取消驻点销售、银行高息揽储等因素影响，寿险保费增长显著放缓。2011年上半年寿险公司原保险保费收入5612.28亿元，业务增长乏力，凸显疲态。寿险巨头中国太保  和中国人寿上半年寿险保费增速分别为11.4%和6.5%，远低于去年同期的36%和13%。

相较之下，内地人赴港购买保险却热度不减，内地客户在香港购买保险的保费，每年以超过5%的比例增长。香港保险业监理处数字显示，今年第一季度内地访客在港新造保单保费达17亿元港币，约占香港首季个人业务新造保单总保费一成。相关新做保单达14406宗，相比去年同期的9186宗激增56.8%。

香港立法会议员陈健波表示，香港人寿保险保障范围和保单投资选择多样化，对内地人有一定吸引力。“香港金融市场投资品种繁多，内地居民赴港购买投连险，可选择的投资范围比内地更为广泛，随着赴港便利化，来香港购买保险的内地居民也逐年增加。”陈健波说。

费率收益率凸显竞争力

为什么香港的保险会有如此大的魅力呢？业内人士分析，香港的保险产业起步较早，市场比较成熟，加上监管相对完善，投资渠道广泛，使的保险产品在产品创新、保障范围、投资回报、服务水平都有一定优势。相比之下，内地保险市场起步较慢，产品和服务还有较大的提升改进空间。

比如，在收益率方面，内地一些投资型保险产品在央行连续加息以及内地资本市场不景气的压力下，收益率比不过定期存款。传统寿险产品更是受制于2.5%的预定利率上限，吸引力下降。曾有数据显示，由于投资收益较差，上半年部分一线城市的退保率由5%升至10%，退保率翻了一番。

而得益于广泛的投资渠道和较强的风控能力，香港保险的储蓄型寿险回报率大多在5%～10%，加上每年的现金红利等，最高可达30%左右。与内地保险产品3%至5%之间的预期收益率相比，巨大的回报率差距对内地客户产生了吸引力。

除了收益率外，某些产品相对费率较低也使得香港保险在内地客户中更受青睐。由于香港的保险市场发展成熟，投保用户基数大，因此保险公司得以降低成本。一位香港保险理财代理表示，同样保额的人寿保险，内地的保费大约要比香港要高出10%到20%左右。而随着人民币兑美元汇率节节攀升，以及人民币离岸应用的不断扩容，人民币保单在香港也成为焦点之一，香港的多家保险大鳄，均已涉足人民币保单此外，一位保险业人士对《经济参考报》记者介绍，今年香港的投资移民政策发生了变化，有些保险产品可以作为符合条件的投资，可能会增加了该产品的销售。

赴港投保有风险

瑞士再保险精算师潘恒昶在接受《经济参考报》记者采访时表示，保险的本质是保障；如果香港的保险产品能够更贴近个人的特殊需求，也可以作为一个选项。

然而，消费者更需要根据自身情况，理性判断。专家建议，一般而言，经济基础条件好，具有较强风险承受能力的内地居民可以考虑购买香港保险，有移民倾向的内地居民也可以购买。在具体险种上，寿险、重疾险比较适宜，因为这类险种的有效期限长，理赔频率不会太高，分红险也是注重收益的投资者可以考虑的。

不过，由于境内外各项标准存在差异，尽管香港保险产品具备相当吸引力，但非香港居民的内地人在香港购买保险时，所能挑选的产品类别及享受的保障与香港居民并不是完全对等的。不仅如此，内地人在香港投保时，如果回报达不到预期、或者在出险时遭遇理赔纠纷时，必须适用香港地区的法律，可能会导致理赔过程费时费力。

此外，内地与香港在医疗责任认定上存在差异，也可能导致理赔时可能出现纠纷。业内人士提示，在香港购买医疗险，一方面出险后的理赔手续较繁琐，另一方面会涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。内地人购买了香港保险，若选择在内地就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获得赔偿。如果在此范围外就医，香港保险公司是否会承认是一个问题。

另外，需要注意的是，内地居民只有亲自赴港签署的保单才受法律保障。业内人士解释，如果保单是在香港保险公司所属地签署的，那么其法律效用虽不受内地法律保护，但受香港法律承认，属于有效保单。而如果签署“地下保单”，不但代理人的销售行为要受到严厉查处，所签署的保单也是无效的。

潘恒昶提示，购买保险还是要以理赔的方便、保险公司的信誉等作为首要考虑点，毕竟香港的产品不会受到大陆的监管机构(保监会、各地保监局)的监管；一旦出险却无法得到及时的理赔，购买保险以规避风险的目的便不能实现了。