父母如何给孩子选择保险

近期伤害儿童的案件时有发生。六一儿童节临近，给孩子一份全面的意外、健康保障和合理的教育金规划，是父母的心愿。

学平险不足

孩子在校上学，都投保了学平险。一般学生入学就由学校代收保费，被保险人只需缴纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障，是儿童投保范围最广、最普遍的一种保险。其最大的特点就是保费便宜而且范围广泛，非常适合未成年学生。

有利必有弊，保费便宜范围广，必然带来保额不充足。据记者了解，学平险一般保额都在10万元以下。在这种情况下，要想给孩子一份充分的保障，就要再购买商业儿童险。

友邦保险《2009年度理赔数据统计分析报告》显示，在重大疾病理赔项下，10岁以下儿童的理赔件数占比为4.9％，远高于11-20岁这一年龄段的人群，而且这一比例较2008年增加了0.6个百分点。

“作为对孩子有效、全面的保障，儿童险有多种功能，其中的三大功能缺一不可，分别是：减轻意外压力、降低医疗负担、储备教育基金。”信诚人寿保险有限公司北京分公司总经理方志男表示。

单就健康医疗保障，方志男解释：“购买一些附加的儿童住院医疗险和住院津贴险，也可以帮助家长们减轻不少经济压力。现在的生活环境造成孩子容易患上一些由呼吸道和消化道感染的普通疾病，一场小病下来花费不小。”

教育支出是重头

“孩子的意外、重疾出险率并不高，相比较而言，给孩子投保的教育年金更实用。”光大永明保险理财师王菲菲告诉记者。

国家统计局近期一项调查显示，七成家长觉得难以承受高昂的教育费用，除了学费、书费这些必须性支出，还有补课费、择校费等选择性支出。

王菲菲说，父母给孩子投保教育年金，就是给孩子提供了初中、高中、大学教育费用和创业金储备。父母可以根据孩子在成长阶段的不同需求而设定每一阶段的教育金额度。不过要附加豁免保费条款，这样万一父母在缴费期不幸身故或高度残疾，保险公司将会免除后期应缴的保费，孩子可领取的教育金不受影响。

案例

钱先生，35岁，家庭年收入约30万元，夫妻拥有基础保险保障。为孩子投保“金色年华”和“未来有数”综合保险理财方案。

保费 在孩子6岁开始上学前，每年存入44508元，月均3709元，需要存5年。

保额 “金色年华（分红型）”保额3万元，“未来有数（分红型）” 保额10万元，同时附加少儿重疾保险20万，附加少儿意外伤害保险10万元，意外医疗保险5万元，还附加投保人重大疾病豁免保费功能。

保障方案

6岁-14岁，9年义务教育阶段，每年领取补习费3000元，共27000元；15岁-17岁，3年高中阶段，每年领取学费9000元,共27000元；18岁-21岁，4年大学阶段，每年领取学费21000元，共84000元；21岁时一次性领取红利约83000元，选择终止保障再领取66000元。选择保障计划继续有效，从22岁开始，每年领取3000元直至终身，并可灵活领取高额红利。