呵护一个家需要多少保单

通常，要知道应该买多少保险，就得考察家庭对寿险保障的需求大小以及对保费的负担能力高低。

首先应客观估算家庭面临的各种风险可能产生的最大的费用需求。例如子女教育费用、医疗费用、养老费用等，再减去目前的社会保险可以提供的保障金额，就可得出应由商业人寿保险来补充的额度。即人寿保险需求=各种风险导致的费用总需求-社会保险能提供的保障金额。根据一般规律，保险专家建议，保险费支出占投保人收入总额的10％─20％比较合适；保险金额累计是家庭年收入的5─10倍，较为适宜。

以上讲的是纯保障类险种，不包括投资收益类险种。现在，市场上流行投资连结保险、万能寿险、分红保险等投资收益型险种，有些险种收益率还确实比较高。面对“诱惑”如何选择？建议还是应该坚持“保障第一，收益第二”。不要把保险产品与其他投资方式作比较，毕竟人身保险的重要性在于抵御风险，强制储蓄，它在个人和家庭面临危机时发挥的强大威力是其他任何投资手段所无法企及和替代的。当然，如果经济条件允许，一般情况下不妨再做5%至15%的保费预算，购买一些收益性较好的产品。合理购买收益型保险产品，不仅能起到家庭保障的作用，还能作为一种投资，使财富增值。

值得一提的是，买保险也不必一步到位。如果觉得保费支出压力过大，可以先买最需要的险种，以后再两次、三次购买。另一方面，一个家庭的保险需求与保费负担能力，都会随着家庭的结构，经济收入以及外部形势变化而变化，因此，寿险保障也应随之变化，适时追加保额。目前，寿险业的保额可以做到上不封顶，如太平人寿的“卓越人生”，起底100万元保额，上不封顶。