珍贵物品如何投保

因为家庭财产保险并非承保所有财产。如果家中有珍贵古玩想要投家财险，需要特约承保。

林先生是一位古玩玩家，家中所收藏的古董市值达100多万元。当他想为自己的珍藏买上一份保险时，却被保险公司告知，古玩古董保不了。保险公司相关人员表示，古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物并不属于普通家财险保险合同的承保范围。市民若想专门保这类珍贵物品，需要与保险公司协商特约承保。

人保财险广州市分公司保险专家表示，家庭财产综合保险保障范围包括房屋及其室内附属设备(如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等)；室内装潢；室内财产，包括家用电器、文体娱乐用品、衣物、床上用、家具及其他生活用具。而对于实际价值难以判断的财产例如：金银、珠宝、钻石及制品、古玩、字画、艺术品、票证、有价证券等，是不能作为家财险保险标的来投保的。

红木家具 作为普通家具投保？

对于红木家具这类名贵家具，由于它既有保值的特性又属于家具，所以在投保这类物品时，市民一定要了解清楚。记者通过咨询各保险公司后发现，不同保险公司的政策也有所不同：有的公司明确表示不予承保；有的公司会将其视为“普通家具”进行承保；有的公司会要求提前约定价值写入协议作为理赔依据。

所以对于投保红木家具，市民一定要向承保的保险公司咨询清楚。保额并非越大越好，很多人都以为，能投保的家庭财产保额越大越好，因为一旦出现意外保得多也将会赔得多。市民杨先生也不例外，他为新家购买了10万元的家私电器，为保安心，他总共为其房屋投保了12万元室内财产保障。但是专家表示，当意外发生并导致室内财产受损时，张先生最高仅可获得10万元赔偿。

保险法规规定，投保必须具有保险利益，需按物品的实际价值投保。所以保险公司将在保险标的的保险价值或实际价值的范围内依据实际损失金额进行赔偿，超过部分的保额是无效的，法律不予支持。专家称，保险法有规定，市民若在投保时投多出的部分，理赔时可退还。

提醒：保单烧毁仍可正常理赔

不少市民担心，万一家里遭遇火灾，一把火把投保的保单凭证烧掉了，那自己还可以申请理赔吗？保险公司理赔人员告诉记者，遇到这种情况完全不用担心，即便保单损毁仍然可正常进行理赔。人保财险广州市分公司保险专家表示，只需要告诉保险公司投保人的姓名和所购买的险种，即使保单烧毁仍可以查到自己的原始保单情况。

记者了解到，若发生较大火灾，投保人应当向公安机关、消防队及保险公司报案，然后及时地采取相应的施救措施，减少家庭财产的损失。保险公司一般会派专人进行现场勘查，询问消费者详细损失物品清单，并查看市场上同品牌同型号的商品价格，在与投保人协商相关折旧率后最终商定理赔金额，进行相关赔款的支付。

所以专家提醒消费者，在购买保险时，投保工作做得越细致理赔时候越简单。例如，在保室内财产时，投保人可具体写清楚彩电若干、冰箱若干，而不是笼统写上保室内财产20万元。