理财新方案

案例：

袁女士今年29岁，是上海某金融学校的教师。目前家庭有现金8万元，投资金融资产2万元。袁女士月收入4000元，爱人月收入4500元。爱人的父母退休金每月2000元。家庭支出每月大概2600元。袁女士希望两年内将目前自住的一套两室二手房换成三室的，5年内能买一辆家用小轿车，希望有个合理的规划。为此，记者请上海聚富财富管理中心首席理财规划师董成桢作分析。

理财建议：

目前袁女士家庭经济状况不是很宽裕，缺少一个好的理财习惯。从理财目标看，比较散乱，但是总结起来，不外乎育儿、购房、买车。

育儿计划：要一个孩子将成为袁女士家庭未来几年的首要目标，而孩子的消费则是一个不可测的因素，并且最基本的孩子成长所需费用是不可压缩的。所以，建议目前的现金资产作为家庭应急资金使用，也可以作为孩子降生前的准备资金使用。孩子出生后，每月资金应预留1000元作为孩子消费使用。

购房规划：袁女士目前有一套住房，建议充分利用银行贷款，以缓解短期财务的紧张局面。贷款年限可以以更长年限为宜。目前扣除消费和育儿资金，结余不会太多，这种情况下，购房还贷资金会比较紧张，所以延长还贷时间是首选。

汽车消费规划：作为纯消费类固定资产，汽车不会带来增值，但是会加大家庭消费支出，所以在家庭财务状况没有好转、收入没有明显改观的前提下，尽可能在未来几年不要考虑这个问题。

此外，由于该家庭没有关注医疗保障和社保情况，建议袁女士和爱人适当购买意外险转移风险，在上有老下有小的情况下，作为家庭的经济支柱，健康和意外尤其需要注意。