投保分红险　分清分红方式

据保险专家介绍，目前市场上分红险产品的分红方式大致可分为两类，一类是现金分红，又称美式分红。这类分红方式是以所缴保费为基础进行分红，领取方式包括现金领取、累计生息、抵缴保费等。

其中，累计生息是将红利按照保险公司设定的利率复利递增，但并不增加保额，如果投保人需要支取现金时，可向保险公司申领。

目前，分红险产品以现金分红居多，如中国人寿、平安人寿、泰康人寿的分红险产品都采用现金分红的方式发放红利。

而另一类分红方式称为保额分红，又称英式分红。这类分红方式是按照保额的额度进行分红，每年的红利不是以现金支取的方式发给客户，而是将当期红利添加进保额，类似基金的红利再投资。由于这一特点，保额分红的分红险一度被形象地称为“会长大的保险”。

市场上以保额分红作为分红形式的有新华人寿、太平人寿、恒安标准人寿等寿险公司。

相比而言，现金分红的灵活性更高，所分红利可留可取，可以及早兑现。保额分红由于将每年红利购买了保额，因而保险的保障性变得更强，但所有收益只有在被保险人发生保险事故、保险期满或退保时才能拿到。

不管是哪种分红方式，各类分红险产品的红利来源都是一样的。据保险专家介绍，红利来源于利差益、死差益和费差益所产生的可分配盈余。

利差益是指保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余；死差益是指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余；费差益，是指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余。

保险公司相关人士透露，利差益是红利的主要来源。根据保监会规定，保险公司至少应将当年度分红保险可分配盈余的70%分配给客户。因此决定红利多少的还是要看客户所投产品保险公司的投资收益水平。