存款保险制度的国际经验

设计我国的存款保险制度，在借鉴别国经验时，既要看到普遍规律，又要看到差异性；不能照搬别人的经验，而要结合自己的具体情况创造新制度得以生存和成长的社会环境；不要光看某项制度的表面现象，而要认真分析制度背后的形成原因。

一劳永逸的制度设计并不存在

存款保险制度的关键在于：在保护一般存款人利益与防止道德风险之间求得最佳平衡。然而，在全世界范围内，存款保险依然是一个颇有争议的问题，到目前为止还没有出现一种非常完善、能够得到人们普遍认可的制度设计方案。一个可以肯定的结论是，既没有一个适用于各个经济体的所谓最佳做法，也不存在可供一个经济体任何发展时期使用的一劳永逸的最佳做法。作为开存款保险制度之先河的美国，历经多次变革，存款保险制度比实行之初已经改进了很多，为维护银行体系的稳定发挥了很大的作用，运作也已经比较规范，但仍不能说已经是一个完全定型的制度。

根据国际货币基金组织(IMF)2000年的一项调查，全球已经有67个国家正式建立了显性的存款保险制度，比1995年的调查数据多了20个。将1995年和2000年两次调查结果進行比较，可以得出国际存款保险制度发展的几大趋势：正式的显性存款保险制度正在取代隐性存款保险制度；更多国家采取风险调整保费制度：从自愿存款保险制度改为强制性存款保险制度；累积基金制的存款保险制度成为发展的主流；尽管大多数存款保险制度主要是由它们的成员机构缴纳基金融资，但越来越多的存款保险制度已经得到政府的资金支持；所有国家现在都在实行按每个存款人承保而不是按每笔存款承保。此外，调查还有一个非常引人注目的结论，那就是从全球来看，在人均GDP和存款保险额比率之间存在着很小的负相关关系。也就是说，贫穷国家一般提供的保额与 GDP之间的比例平均高于富裕国家的比例，也许这样做可以增强它们的银行在全球的竞争力。这种结果表明，虽然道德风险是全球性的，但在发展中国家要严重得多。

布莱德和韦斯科特(2001)指出，一个完善的存款保险制度应该具备以下特征：提升宏观经济和金融体系的稳定性；能够防止银行挤兑；尽量降低资源配置扭曲的程度?