突破商业保险的困境

为鼓励商业保险参与补充医疗保险运作，省医保办日前下发了《关于加强与商业保险合作推进补充医疗保险发展的指导意见》(讨论稿)，随后，省城各保险公司纷纷采取实际行动响应此意见。但记者调查得知，近年来，在寿险市场上，健康险尤其是长期健康险一直是市民最需求的险种，然而真正推出长期健康险的保险公司却寥寥无几，是保险公司“不作为”，还是另有隐情？

商业保险难突破“补充”地位

虽然，省医保办从官方角度提出了商业保险补充医疗保险的意见，但从国外保险业发展的历史来看，商业医疗保险地位不应该仅仅停留在补充上，而是应当起到填补空白的作用；然而，从我省和济南市商业医疗保险的发展现状来看，即使这种“补充”作用，也仅仅停留在一个较低的层面上。据了解，占据了省城寿险市场“半壁江山”的中国人寿济南分公司，此次推出的“关爱一生”终身医疗保障计划，是迄今为止省城保险市场上，唯一一种真正意义上的长期住院医疗保险；而在此前除了短期的“学平险”之外，各家保险公司的健康险大都是针对专门病种设计的。而即使这种具有开创性的险种，也存在不足之处。因为，这种保障还是停留在津贴的层面，并不能实现传统意义上的医疗报销。“其实，现在中国人寿能够实现的全额报销的险种，只有“学平险”一种，其他的都很难真正推开。”中国人寿济南分公司总经理徐海峰说。

个人信用成为发展“瓶颈”

市场存在巨大的需求，健康险为何难以实现突破呢？保险公司负责人和有关专家都认为，个人信用问题是制约健康险发展的瓶颈。

一家保险公司的负责人抱怨道：“目前制约健康险发展的瓶颈就在于‘诚信’无法保障。除了个人经常夸大病情骗保之外，不少医疗机构对投保者开‘大处方‘也已经不是什么新闻，保险公司毕竟是商业运作行为，如果它觉得风险太大，当然会非常谨慎地开展此项业务。”省社保局有关人士也介绍说，社保机构为每位参保人员建立了基本医疗保险个人账户。个人账户中的金额，可用于本人在药店刷卡买药或者是门诊医疗费和住院时按规定自付的部分。因此去医院看病，最后医生在写处方前大都会问一句：“是自费还是报销，有没有保险？”得到答复后才下笔，其中的猫儿腻可想而知。“作为社保机构都很难解决这一问题，单个的保险公司就更难有好办法了”。

山东大学风险管理与保险学系主任赵尚梅教授认为，个人诚信问题的确已经成了商业医疗保险发展的一大阻力。要真正解决这一问题，单单某家保险公司甚至仅靠保险行业都是很难达到，需要很多相关部门的共同参与。赵教授认为，从目前的情况来看，保险行业在加强对投保人前期调查的基础上，可以仿效银行的个人征信系统，建立一个信息共享的网络，并设立“黑名单”制度；对那些有不良记录投保人或医疗机构进行全行业抵制，使他们不敢轻易骗保。