人均寿命提高 长期寿险产品埋下涨价伏笔

变化:人均寿命提高

新的非养老金业务表男性平均寿命为76.7岁，较原生命表提高了3.1岁，女性平均寿命为80.9岁，较原生命表提高了3.1岁。养老金业务表男性平均寿命为79.7岁，较原生命表提高了4.8岁，女性平均寿命为83.7岁，较原生命表提高了4.7岁。

新生命表从明年1月1日开始执行，但保监会只规定寿险公司在“责任准备金评估”方面使用新生命表，而在寿险公司的产品定价上，既可以参考新生命表，也可以参考老生命表。实际上，各公司在寿险产品的定价方面，一般都会以新生命表为参考依据。这是因为生命表主要反映了死亡率的变化，而死亡率的变化所带来的是寿险产品价格变化。

解读:净保费要涨价

中国人寿北京分公司个险销售部副经理张晓龙昨天表示，生命表调整后，不会影响财产险、各种短期险和意外伤害保险的价格。新生命表的推出将对寿险公司的长期产品带来很大影响，但消费者在短期内还感觉不到什么变化。

张晓龙说，以一元钱的保费为例，其中净保费可能占到了60%，有6角钱；公司的经营成本大概占到了40%，是4角钱。新的生命表推出后，净保费部分肯定要涨价，可能从6角涨到了7角，从理论上讲，消费者所要缴纳的保费也应该相应地涨到1.1元钱。

但张晓龙认为，目前各保险公司之间的竞争非常激烈，哪家公司也不敢先涨价，因此大部分都将选择压缩公司经营成本的方法，就是将公司的成本从4角降到3角。因此最后落到消费者所要缴纳的保费上，暂时看不出有明显的变化。但是，哪家公司也扛不住成本上涨的压力，因此净保费增长的部分最终还是要转嫁到消费者的身上，消费者还是会承担这一部分采用新的生命表后带来的净保费的成本增加。

后果:新产品调价格

保监会于今年11月12日召开了新生命表评审会，并在当天一致通过。保险公司对新生命表的反应非常敏感，从11月底开始，个别保险公司的一些“老产品”（终身寿险类）就已经停售。

国寿的一名代理人昨天向记者透露，国寿的“康宁终身寿险”已经从12月起正式停售，取而代之的是将从明年1月1日正式推出的一款产品。与老产品相比，新产品在保费构成中的净保费部分价格上涨了6%-10%，最终的销售价格也将有所调整，不过新产品也附加了新的功能，在重大疾病的范畴中增加了帕金森病的责任。

一位保险业内人士介绍，国寿的这一招很可能被其他保险公司仿效。新生命表推出之后，保险公司不会在现有产品上直接提价，而是通过推出新产品来实现“变相”调价。也就是说，今后保险公司认为经营成本较高的产品将会被停售，取而代之的是具备更多服务和功能的新产品，但价格也较之前的同等产品要高。

提示:别盲目抢买旧险

保监会相关负责人昨天提醒消费者，不要轻信市场涨价传言，抢在新生命表实施之前，买自己不需要的产品。在新生命表实施之后，购买保险产品时，也要货比三家，综合考虑保险的公司信誉、服务和价格。

实行了新的生命表后，保险公司自己定价自己的产品，可以针对不同的客户群体采用不同的死亡率，根据自己的测算定价，职业、地域等因素的差异将导致保费价格有增有减。

现在国内市场的寿险产品有的是1999年利率调整以后一直沿用至今的，有的是2000年以后多次做出调整的。对于1999年沿用至今的产品，受新生命表调整的影响会比较大，特别是1999年沿用至今的长期健康类产品，受近年来各种疾病发病情况不断攀升的影响，这类产品大幅涨价的可能性也非常大。因为这些产品在当时制定的预定利率较高而且产品设计时使用的发病概率较低，如糖尿病1994年的发病率为3.44%，现在已上升为6%，对消费者而言，购买价值较大，对于寿险公司而言经营成本较高。相对而言，近两年集中推出的产品调整不会很大。