保险成送礼新品

儿童险要重视教育金的回报，老年险首先考虑医疗。   

眼看着圣诞、元旦、春节来临，送礼这种传统表达关爱对方的方式再次成为中国人的首选。昨天，记者对百位读者进行调查，大部分读者认为在这个节日频频的年关，给老人和孩子送份保险最为合适。 

老年险：缓解养老压力 

老年人是疾病多发的群体，死亡率也很高，风险远远大于其他人群。所以长期以来，老年人一直处在被寿险遗忘的“角落”，然而随着老龄化的不断加剧，老年寿险受到了市场越来越多的关注。 

选品种：仅有4类险供选择 

不同的保险公司推出不同的产品，投保人可以一次性付清保费，也可以固定年金按月支付。目前市场上的老年险，主要分为医疗保险、意外伤害保险、寿险、收益，其中最后一款是数家保险公司推出的新产品，其特点是让老年人自己养自己。 

作比较：首先考虑医疗险 

一些业内人士提醒，老年人在选择保险产品以前，首先应该确定更侧重于解决哪方面的问题，是意外风险、生病医药费，还是安度晚年的养老费。 

老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体大。在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下，需要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障。因此老年人在考虑购买保险时首先需要考虑的应该是医疗保险。 

此外，老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。因此意外伤害保险应该也作为老年人购买保险的重要选择。寿险包括死亡险、生存险和生死合险，不包括健康险。老年人绝大多数已经退休，一般不需要再照顾子女、父母，也不再有房贷等负担，所以也不需要死亡险的保障。如果我国开始征收遗产税，寿险应该是一个比较好的避税工具。 

值得一提的是，在超过60周岁的老年人中，相当多的老年人保险意识很强，愿意积极参加保险。 

提醒：为老人购买保险要特别注意以下几个问题：第一，注意投保年龄的限制；第二，注意如实告知义务条款；第三，注意险种的责任范围；第四，注意住院医疗保险的观望期；第五，注意免赔条款。 

儿童险：保健康得收益两全险受青睐 

国家统计局在北京、上海、成都等大城市做了统计，0-12周岁的孩子每月消费的金额高达35亿元人民币，其中医疗费用和教育成了最大的支出部分。随着教育费用的增长，不少家长在孩子出生前就储备了一定的钱给孩子当作教育基金。给孩子买保险无疑是减轻将来因教育和可能患病产生的负担的最佳方式。最新的理财观念告诉我们：“富”孩子就是今天为明天做准备、对未来教育和创业资金早做准备的孩子；而“穷”孩子，就是只有眼前、没有长远规划的孩子。因此，如何准备好各项资金，使孩子在成长的道路上免受缺乏资金的困扰，已经成为现在父母们的心头大事。 

选品种：重视教育金的回报 

现在大部分买保险的家长把儿童险看作设定教育基金的一种理想的理财工具，因为它具有储蓄、保障、分红和投资等多项功能，不仅风险小，收益也很稳定。记者在中宏、友邦、新华、太平洋和平安等保险公司了解到，他们都推出了儿童险两全保险产品，适合0-12周岁、0-15周岁和0-17周岁等各个年龄段。这些产品不仅在孩子出生后就可以参保，而且等孩子成年后，每月可以按比例领取一定的教育基金，有的保险公司还把孩子以后结婚、退休金都作为回报的一种方式。 

提醒：由于各个寿险公司推出的产品不一样，送保险之前一定要了解孩子的情况，这样就避免了许多不必要的麻烦。 

作比较：越早投保越划算 

保险界人士称，子女在婴幼儿阶段投保，保费相对来说更划算。如投保某教育型少儿险，为14周岁少年投保的保费是为1周岁婴儿投保保费的5倍。 

再如，若一位家长打算给自己的女儿投保某定期寿险产品，保额10万元，缴费20年，1岁时投保，年缴保费900元，14周岁时投保，年缴保费就已上升至1200元，28周岁时投保，年缴保费高达1900元。 

另外，婴幼儿时期购买保险，可以及早地将风险有效地转嫁给保险公司，且婴幼儿因身体状况不佳而被拒保或被要求加费承保的概率也很小。还有一些在孩子特定时期提供的保险，购买也很划算，像学生平安保险和学生疾病住院医疗保险，家长可以选择这两种产品，其特点是保费低、保障高，体现较高的“性价比”。 

提醒：若有意送孩子保险大礼，事先算好账是必要的。

专家指导 

儿童险应关注4大特征 

选择险种的时候要关注相关险种的以下特征：1.保障期相对较长是否可以忠实地伴随着孩子长大成人，我们需要肯定的答案；2.保障内容尽可能全面，使孩子得到最全面的照顾；3.费用不应盲目攀比，量力而行，一般儿童有5万至10万元的保险保障即可，除非你的家庭条件允许，你也可以适当增加；4.交费期不宜太长，应集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可自主选择合适的险种投保。 

儿童险要关注收益保障 

少儿险分为保障型和教育型两大类： 

保障型少儿险主要是解决少儿的医疗问题，同时也提供意外保障。具体包括：1.少儿意外死亡及伤残保险。一般来说，这种保险不单独设立险种，经常附加在少儿生存金保险中。2.少儿医疗疾病保险。该保险对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障，在一定程度上解决了我国现行医疗制度中的“少儿保障缺席”。 

教育型少儿险主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。有了这种少儿保险，不仅由保险公司负担一部分教育费用，而且能够在一定程度上合理避税。 

儿童险3大问题必重视 

一是本金的安全，二是要有成长性，三是要具有非流动性和强制性。具体表现在5个方面：1.费用不宜太高。孩子的保险费应根据家庭经济状况量入为出，不应盲目攀比。在一个家庭里，每年为孩子交纳的保险费不宜超过家长的保险费，如果不能兼顾，应以大人为主。2.交费期不宜太长。保险费在家庭经济支出中占有一定比例，少儿险交费期应集中在孩子未成年之前，3.保障期相对较长。少儿险是父母送给孩子的一份与众不同的礼物，它的额度不一定很高，但可以忠实地伴随着孩子一生。4.保障尽可能全面。一份完善的保险计划不单只弥补意外、疾病带来的巨大损失，还应在住院、医疗方面提供相应保障，使孩子得到最全面的照顾。5.在投资回报方面应以教育金为主，并兼顾养老费用。