不同年龄女性需要不同保险

三八”国际妇女节临近，女性保险再受热捧，不少保险公司还专门赶在节前推出特色女性保险产品及贴心服务，帮助女性应对疾病与医疗困扰。

种类繁多的保险真能给女性带来幸福？如何选购才能分得这份“幸福”？业内人士认为，对于女性来说，随着年龄变化，扮演的角色也在变化，对保险的需求也有所不同。不同阶段应购买不同的保险产品，并非保费越贵越好，盲目购买并不可取。

女性寿命长 更需要保险

随着生活节奏的日益加快，现代女性在身体健康、家庭、养老等方面都 面 临 越 来 越 多 的 担 忧 和 风 险 。 健康 方 面 ， 女 性 容 易 遭 遇 女 性 特 有 疾病 的 困 扰 ， 如 乳 腺 癌 等 重 大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。

“另外，由于生理和体质上的原因，女性的平均医疗费用支出要比男性高很多，再加上女性的平均寿命一般比男性长5至8岁，而女性退休又要比男性早5年，更长的生命周期，意味着女性在健康方面有更多风险。由此可见，女性更需要保险。”友邦保险业务经理朱艳说。

保险需求聚焦生理和美丽

从生理角度来看，女性扮演的角色注定比男性更加多元，承担的风险也相对多样化。针对女性的需求，许多保险公司推出了多种专门针对女性特点设计的保险品种。据了解，其保障内容一般分为三大类：

第一类是针对女性生理健康的重大疾病保险；第二类是针对女性美丽代价进行赔付的保险，如意外整容手术等治疗费补偿医疗保险；第三类是针对女性生育时期保障费用的赔付。

如太平洋保险公司的“妇女团体健康保险”，专门为女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫体癌、宫颈癌等提供医疗保障，每份保费只有8元/年，保障则高达5000元。

如新华人寿保险公司推出的“慧丽人生女性关爱计划”系列保险，包括重大疾病保险 、整容手术保 险和生育保险。其中，重大疾病对乳腺癌、子宫颈癌等7种妇科疾病进行保障。

再如女性生育健康保险，除为子痫、宫外孕等6种妊娠期疾病和手术进行保障外，还设有分娩身故保险金、产妇抚慰金和抚养保险金。

按年龄调整投保方向

不同年龄段的女性保险需求有很大差异。“不同年龄女性投保侧重点不同，应根据不同的年龄段适当调整投保的方向。”合众人寿北京分公司的李静建议女性在选择女性险时要注意以下问题：

首先，投保人必须对自身状况很了解，清楚自己需要什么类型的保险。

未婚年轻女性收入有限，购买保险时，最好选购纯消费型的保障型产品，如重大疾病、意外保险等。很多保险公司都有类似为女性设计的健康险产品，但是都以附加险形式出现，如光大永明的“附加无忧女性疾病保险”。这类险种均属纯消费型产品，针对特定年龄的女性，没有期满金，属于最普通的产品。

而在女性有了较高收入后，最好购买专门的女性重大疾病险，保障期限最好长一点。目前很多保险公司针对这一年龄段的女性开发了专门的产品，如国寿的关爱生命女性疾病保险A款和B款等。

到了30岁以后，大部分女性在关心身体以外，更加关心经济上的保障。这时候，经济上有了相当基础的白领女性应该适时地增加一些具有保障和投资双重功能的保险产品。

目前保险市场上，有一些保险产品专门针对中老年女性可能出现的重大疾病设计，有些产品有祝寿金，还有一些分红型保险产品也很适合女性需求，投保人不妨将这些产品搭配起来购买。

当有了家庭和孩子之后，女性朋友们还可适当地在自己的保单主险中附加上孩子的教育金及日后的养老金等保障。

另外在购买保险产品的时候，一定要根据情况选择适合自己的险种，并不是保费越贵越好，保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素。专家建议，保险额度应以家庭整体年度收入的10倍为佳，在保费支出方面，家庭总保费支出约占家庭收入的10%为宜。

注意承保范围和有效保额

保险专家还提醒人们关注女性保险保障范围的特殊性。“普通重疾险和专门针对女性的重疾险在保障范围上是有所区别的。”女性重疾险中的各种癌症与普通重疾险中的“恶性肿瘤”是重合的，但如“系统性红斑狼疮性肾炎”、“严重的类风湿性关节炎”、“骨质疏松症”、“尿失禁症”，以及女性特定部位原位癌等则是普通重疾险中没有的。

此外值得注意的是，目前市面上的普通重疾险一般是投保多少保额，就可以获得相应额度的重大疾病保障。而女性重大疾病保险，却涉及针对每种疾病的有效保额问题。

如前面介绍的新华慧丽人生女性重大疾病保险，若患系统性红斑狼疮性肾炎，将只能获得保险金额的10%，并无息得到返还的所交保险费；而初次发生髋部骨折、患骨质疏松症，则将只能获得基本保额的5%即5000元的医疗保险金。

另外，不同保险公司女性重疾险可保疾病的有效保额占基本保额的比例差别非常大。如国寿关爱生命女性疾病险，对乳腺癌、子宫颈癌、子宫内膜癌等特定癌症，按基本保额的40%给付癌症医疗保险金；对系统性红斑狼疮，按基本保额的20%给付；对子宫全切除术、输卵管或卵巢全切除术等10类手术，按基本保额的5%给付保险金。