白领阶层怎么合理理财？

我想咨询一下，像我目前的状况，该怎么通过保险来进行合理的理财。

我目前单身，26岁，计划在两三年内结婚。2006年在湖南买了套商品房(四室二厅共170平方米)，目前还有8万元左右的房贷款未还。每月除还房贷1150元，无其他欠款，但也没有剩余的存款。我现在每个月的开支可以控制在1000元左右。每月可以节余5000元。此外想买点高收益的基金或国债之类。目前我每月税后工资是6000元，公司仅给我办理过一个上海外来人口综合保险，没有交其他的保险费。

我家里还有爷爷、奶奶、父母和一个弟弟。爷爷有退休金，父母有固定的工资。他们三个人每月的收入总共有4000元左右。弟弟今年24岁，也在上班。

请问按我目前的情况来看可以配备什么保险理财规划？希望能请专家为我解答。

专家解答：

完善健康类保险

周先生十分年轻，进入工作领域不长，目前没有太大的经济及生活压力。鉴于其保障仅有一份外来人口综合保险，首先应考虑基本医疗保险的补充及健康意外的保障；其次可通过保险作一份长期理财，不仅能帮助养成储蓄的习惯，还能更有效地积累更多的财富。

保险建议

首先，周先生要考虑足够的医疗保险，包括一般的意外医疗及住院医疗。因为现有综合保险只有基本医疗保障，商业保险可弥补自付段部分。

其次，已有的基本医疗保障不足以转嫁因重大疾病而产生的高额医疗费用风险。所以建议周先生考虑10万元左右保额的健康大病保险及10万元意外险。

现在社会竞争非常激烈，工作压力很大，因而重疾险尤为不可忽视。为能使小钱发挥更大效用，健康大病保险可考虑将定期寿险与定期重疾险相结合。这样不仅能缓解身患重大疾病时，给自己和父母造成的巨大的经济压力，同时万一不幸身故也可给家人留以经济保障。

第三，周先生计划两三年内结婚，但目前却没有剩余存款，也没有储蓄习惯。故可再考虑通过保险作一份长期理财，不仅帮助养成储蓄习惯，也可使个人账户收益稳定，降低高收益基金带来的风险，并提前为养老作准备。个人账户可以随时部分领取，这样一来可以以备不时之需。在拥有了一份高保障的同时又可以有一份稳定的投资收益。

方案说明

周先生的这份保险计划每年支出是4741元，月支出395元。在保障期间内拥有30万元保额的身故保障(疾病身故)。重大疾病保额10万元，在保障期间，被保险人若丧失劳动能力或因重大疾病丧失劳动能力，可不用支付余下(定期寿险或重疾)的保险费用，仍可享有公司的保障至保障期满。如果被保险人在保障期间内发生意外事故而身故，可得到10万～30万元不等的保险金额；若意外残疾可得到10万元(根据残疾等级按比例赔付)。在保障期内，无论发生疾病或意外导致住院产生的费用，在保障期内给付3000元的最高赔付，同时给付50元/天的住院补贴；在保障期内，如果被保险人发生意外事故而引起的门、急诊可报销3000元(每次最高报销3000元，无累计限额，100%报销)。