银行加息对保险业产生的影响

中国人民银行8月21日晚间宣布，自8月22日起一年期存贷款基准利率分别上调0.27％和0.18％。这是央行本年度第四次加息，距上次加息仅隔一个月。其间国务院决定，自8月15日起储蓄存款利息所得个人所得税的适用率将由原来的20％调减为5％。国家一系列的政策措施，对抑制、稳定通货膨胀有着积极的作用，但作为与经济活动密切相关的保险业如何面对以下现实呢？

首先，保险公司的长期寿险产品预定利率年复利为2.5%的上限将面临严峻考验。保险监管机构8年前规定寿险产品预定利率不得超过年复利2.5％，今天已远低于现行的储蓄利率，使得投保人难以接受，寿险产品尤其是含有储蓄性质的银邮产品将会进入滞销期，直接影响到保险业务的规模。

第二，长期寿险保单的失效与退撤保难以避免。寿险产品的保险费交付方法有多种，分趸交、期交等。由于银行存款加息，个人储蓄存款利息所得税调减，以及近期股市红火，基金申购踊跃，保险消费者资金流向会发生变化，极有可能使消费者对投保分期付费的长期寿险产品产生顾虑，导致续期保费停交，保单失效甚至责任期终止的现象发生，同时长期寿险保单的退撤保亦难以避免。有数据表明今年上半年高退保率现象已初露端倪。

针对上述两个既现实又无法避免的情况，业界建议调整长期寿险产品预定利率的呼声越来越高，相信保险监管机构将根据需要和可能，及时调整长期寿险产品的预定利率。与此同时，保险公司也需快速反应，用调整后的长期寿险产品预定利率设计新的受投保人青睐的寿险产品，尤其是具有储蓄性质带有返还型的险种，来满足广大投保人的需求。哪家保险公司先上市调整预定利率的新产品，谁就拥有更多的客户，这是不争的事实。

对于投保人可能发生的长期寿险保单退保的现象，保险公司除了做好劝退工作之外，最有效的措施就是通过精算，采取利差返还的方式，使拥有长期寿险保单的投保人，不因国家利率调整而无法分享应得的经济利益。保险公司在制定利差返还的方式时可以保留相对灵活的做法，最大程度地维护保险合同双方的利益。

银行加息拓宽了保险资金运用渠道，保险资金运用的收益会有所提高，这对拥有万能、投资和分红新型寿险保单的投保人是个利好的消息。