如何选择房屋消费信贷保险

主持人：说起房贷险，不少人认为它是“捆绑销售”，保费由借款人承担，第一受益人却是银行。最近，广州的房贷险终于松绑，购房者可自主选择是否购买房屋抵押保险。但房产毕竟是一笔大的投资，很多人觉得还是有保障比较好。除了房贷险，听说现在有一些房屋消费信贷保险品种，而且第一受益人是贷款人本身，不知道是否值得购买？

与房贷险的保险责任不同

蔡小能（国家高级理财规划师CFP）：目前的房贷险多是防范因自然灾害（如水灾、火灾等）造成房屋毁损的保险。而房屋信贷保险的范围要更广一些。较完整的房屋消费信贷保险有：抵押住房财产保证保险险种，规定一个免赔额，超出部分由保险公司承担，规避了贷款人因大意或使用不当导致抵押房产不正常的损坏和折旧、过度贬值的风险。

有的品种将抵押贷款与寿险产品结合。如住房信贷生死保险，若贷款人在保险期内丧失工作能力或死亡，由保险公司代为偿还欠款，若保险期满后投保人仍健康，可利用给付的生存保险金偿还部分欠款。

此外，还有保险金额递减的信用寿险和联合抵押贷款保障保险。前者的保险金额可以按约定方式减少，适用于贷款逐年偿还、财务负担逐渐减轻的情况。后者是当夫妇俩以共同收入购置住宅时，若当中一人死亡，则保险公司负责偿还贷款余额，减轻另一人继续单独偿还贷款的负担。

胡东业（资深保险人士）：房屋消费信贷保险与房贷险的费率和保险责任都有差别。房贷险的保障范围窄，费率相对较低，保险期一般等于贷款期，一般采取趸交(一次性交费)方式，如果条款中包含人的身故、残疾的项目，需提供更多证明。

消费信贷保险的选择相对灵活一些，可以采取期缴方式，费率也不一定。万一消费贷款因消费者的生命、健康受到损害而无法继续还款，保险公司承担还款责任；或商品因质量问题无法使用而消费者不愿还款等，保险公司也要承担还款责任。它的保费与年龄有关系，年龄越大，保费越高。

提前还贷可按比例退保

胡东业（资深保险人士）：房贷险基本是一次性缴清，假如消费者在半年内就还清了贷款，按条款规定，保险公司将全额退保；年限越长，则退回的金额越少。而消费信贷险的退保因具体险种而异，但因为可以期缴，提前退保损失相对比较小。被保险人提前还清贷款，保险人将按比例退还保险费。