女人：记得为自己买份保险

这个星期因为有了个“三八”妇女节，女人的话题成了社会的热门话题。保险公司也不失时机地加推女性险新品，或新瓶装旧酒，对老产品重新装扮，再战江湖。

“近期女性投保需求明显增加，其中以白领女性居多。企事业单位为女员工集体投保的情况也不少见。”记者昨天从市内多家保险公司获悉。

“女人更中意保险。”保险公司普遍表示，女性风险意识强，在保险上比男性出手更加豪爽。“一般来说，长期性寿险品种中，女性投保的比例平均较男性高出近10%。”保险公司业内人士透露。在广东，据了解，广东平安人寿的女性投保比例高达68%，广东太平人寿超过65%，广东中意人寿、广州友邦、广东中宏人寿的女性投保比例也在53%至55%之间。保险公司表示，在二月份情人节的带动下，女性险销量不俗，预计三月份有“妇女节”撑台脚，保险公司还将迎来女性险热销小高峰。

看清范围条款保额

保险专家表示，选择女性商业保险的关键在于看清条款、对号入座。“比如说，原位癌是常见癌症，易发易治，妇科原位癌的发生率尤其高，但治愈率也高达100%。一般的重大疾病险甚至部分女性健康险对原位癌都列为除外责任，但也有一些女性健康险专门把女性原位癌列为特别的承保范围。”中国人寿广东分公司陈先生举例。与原位癌类似，据记者了解，骨质疏松症、尿失禁症、特定骨折等特定疾病的承保与否也因险种不同而不同。

专家同时提醒，在比较各家保险公司产品时，不宜单纯比较可保疾病种数，更应看清具体承保范围。以女性原位癌为例，陈先生称，“有的保险公司对这种疾病的表述是‘原发于妇女乳腺和女性生殖器官的原位癌’，而有的保险公司则表述为‘乳腺、卵巢、子宫内膜、子宫颈、输卵管、阴道原位癌’”。到底那种表述涵盖的范围更广？陈先生称，前者用的是大概念来表述，后者则细分列举。本来列举所指的病种更准确，但如果列举不完全的话，它的保障范围反倒不及前者。

此外，专家提醒，保险金额的设置也需细心比较。如有的险种将原位癌给付额设计较高，有的险种则将系统性红斑狼疮性肾炎给付设计得较高。

用足工会互助保障

除了选择商业保险外，保险专家建议女性转嫁疾病风险莫忘“女职工安康互助保障计划”和“职工特种重病互助医疗保障计划”。

据了解，这两个保险计划是由广州市总工会发起，以“职工济难基金会”的形式推出。以“女职工安康互助保障计划”为例，凡市属单位的在职女职工只要交纳50元，在3年内如患乳腺、卵巢、宫体、宫颈其中一种恶性肿瘤，最高可获得1.5万元资助(每人最高投保3份)。再以“职工特种重病互助医疗保障计划”为例，工会会员只需缴纳100元，3年内如患有所规定的4种重大疾病(恶性肿瘤、慢性肾衰竭、心脏瓣膜置换手术、冠状动脉旁路手术)，可得到1.3万元至1.5万元的医疗互助保障金。由于这两种民间保障计划不仅费用不高、含金量高，且不对投保人年龄进行特别限定，因此对不少女职工来说很实用。家庭支柱重点“保护”

由于女性平均寿命长于男性，且现在的趋势是男子常常娶回比自己年轻的女性，因此不少保险人士持这样一种观点：女性晚年往往有10年左右的孤身期，因此买份寿险对女性来说更显必要。

但需要提醒的是，由于不少家庭经济重心在男主人身上，因此女性投保防老重点还是应该放在作为家庭主要经济来源的丈夫身上。这样一旦主要经济来源遭遇不测，家庭还可以得到保险公司补偿，不致在经济上受到太大打击。在丈夫已经有足够保障的情况下，有多余的钱，家庭主妇型的女性可以考虑根据自己的情况增加保障

女性险简介生育类保险

投保选择：太平洋安泰“安安妇婴保险”、太平人寿“真爱附加女性生育疾病保险”、中国人寿“国寿母婴安康保险”、泰康附加女性生育健康保险等。

投保提示：由于女性妊娠期的风险概率比较大，大多数的保险公司一般只受理怀孕28周以下的投保申请，对于怀孕超过28周的客户，暂不受理投保申请，要等产后两个月才能受理。值得一提的是，各保险公司生育保险对于孕妇和胎儿的保障也各有侧重，如中国人寿的“母婴安康保险”更侧重于对孕妇的死亡保险，太平人寿的“安保计划”更侧重于对新生儿的保障。

重疾类保险

投保选择：平安人寿“康顺终身女性重大疾病保险”、泰康人寿“附加花样年华女性健康保险”、太平人寿“怡康女性长期健康保险”等。

投保提示：相对普通的疾病保险而言，女性险主要针对女性生理特征特别设立了相关的保障范围。有的女性保险条款还剔除了非妇女疾病的保障，以针对特定人群达到低保费、高保障的效果。这种细分带来的最明显的好处就是选择余地增大，不同的人能根据各自的实际情况用较少的付出选择合适的险种。不过，正因为这种险种的细化，投保时一定要甄别险种的保障内容，看看是否包含了自己最需要的东西。需要提醒的是，和其他健康险一样，这类女性险都有一段观察期，其重大疾病的保障责任，都不是从合同生效后的那一刻就开始的，而是一般在90-180天以后才能进入保障期。

呵护类保险

投保选择：友邦保险“玫瑰人生”、金盛人寿“盛世佳人两全保险”、中宏人寿“多姿人生女性分红终身寿险”、安联大众“联众护花使者女性分红医疗保险”等。

投保提示：这类保险比较适合时尚都市女性，在设计上特别体现了“呵护”的功能。如“玫瑰人生”，集寿险、意外险和健康险为一体，并拥有特别的生存现金规划、女性意外整形手术费补偿、癌症保障和女性癌症保障等综合性保险利益。值得一提的是，这类保险虽然为女性爱美护航，但是条件却并不宽松，是要“意外”造成的整形情况才能保障。

投保案例：

王小姐25岁，大学毕业后工作了3年，尽管单位也有基本医疗保障，但每月200多元的医保并不能让王小姐放心。为解决可能存在的医疗费压力，王小姐购买了某保险公司的女性保障计划。该计划缴费期为25年，每年交费3604元（也可以选择每月缴325元），投保金额10万元。

王小姐获得的保障是：

生存利益给付：55周岁前，每满3个保单周年1000元，55周岁获60000元；

身故利益给付：55周岁前100000元，55周岁开始10000元；

原位癌利益给付：20000元；重大疾病利益给付：20000元；

原位癌与重大疾病无索赔利益给付：10000元（55周岁保单周年日领取）；

女性特定手术利益给付：10000元；

意外整形手术利益给付：按实际手术医疗费用（最高20000元）；

期满利益给付：10000元。

保险专家点评：

20-30岁的女性，大都还处在单身阶段。对她们而言，这一阶段最关心的是继续学习、旅游及意外医疗等的费用。由于初入职场，收入不稳定，积蓄也不多，可供支配的资金有限。所以，宜选择以女性重大疾病为主的健康险。