怎么样正确购买商业险

　　人生不同阶段保障需求各不同

不同年龄段的人对保险的需求也不同，在人生的不同阶段可以有所侧重选保险。

一、单身期。18-25岁，正值春春，意外伤害的可能性和产生严重影响的几率都比较大，而此时收入又有限，尚未建立家庭，因而应买份人身意外伤害险，有余力，还可为自己买一份人寿保险。

二、家庭形成期。26-35岁，脱离了单身生活，组织家庭，并养育子女，家庭责任使我们开始考虑应对生活中的各种可能风险。此阶段，意外伤害保险仍作为一种最必要的个人保险保障，其次应该为家人开始购买健康保险，如果家庭财力允许，还可以为父母和爱人每人保一份终身寿险，为孩子买一份子女教育储蓄保险。

三、家庭成熟期。36-45岁，正值人生中年，工作稳定，收入丰厚，积累起来较多的家庭财富，子女也逐渐长大成人，这一阶段应侧重和加大对寿险和健康医疗险的投保力度。此外，还可根据家庭财力情况，多购买一些分红类的保险，在增强家庭安全的同时，争取更多的收益回报。

四、退休准备期。51-60岁，个人事业和家庭经济达到顶峰之后，应该为退休生活做准备了，可以存储一笔养老基金，或购买较大数额的含有养老概念的商业保险。

五、退休养老期。检查已经拥有的人寿保险和健康医疗保险，根据身体情况进行适当的调整。

【推荐产品】

少儿时期：医疗、教育金（平安贝贝卡、信诚未来有数、大都会明日之星、中宏旺旺宝贝、国泰富贵宝宝、泰康阳光旅程）

青年时期：意外、医疗（华夏至尊保自助卡、阳光绚丽阳光卡、都邦意外卡单）

成年时期：意外、医疗(同上)、重疾、寿险（中国人寿康宁、康恒；信诚的丰盈终身附加及时予重疾、大都会美满一生重大疾病保险、海康安康无忧重大疾病保险）

中年时期：意外、医疗、重疾、寿险、养老、理财（同上，万能险、投连险）

老年时期：意外、医疗（其他险种一般做不了，仅极少数公司有住院医疗险、重疾等，如人保健康险公司）

一项调查显示80后对养老最担忧

国内首个寿险指数、恒安标准寿险指数数据库的样本量已突破万人大关。来自这个数据库的最新数据显示：在养老保障问题面前，“80后”人群最为担忧；“4050”即40－50岁人群显得最为从容。

在“在实现我的生活愿景过程中，我或我的家人存在下列风险：养老没有保障”一题的作答结果中，30岁以下的参与者，有44.6％的人选择了“同意”或者“非常同意”，远高于40-50岁年龄段的人群的选择。而对于“人寿保险的保障功能可以帮助我和我的家人实现生活目标”一题的作答，63.8％的80后人群选择了“同意”或者“非常同意”，比40-50岁人群更认可这一观点。专家分析，就业形势严峻，80后普遍对就业前景忧心忡忡，即便拥有不错工作，由于竞争激烈也很难让他们对今后作出良好的期待。

如今家家几乎都是一个宝宝，如何给宝宝配置少儿险？目前市场上的特色少儿险有哪些？人们对于未来的养老又当如何规划？本报邀请到南京首批外资保险代理人、第三方机构负责人熊勇为家长们支招。

基础保障先“打底”，再保商业保险

南京首批外资保险代理人、第三方机构负责人熊勇建议，所有的家长都应该去办南京的少儿医疗保险，这项基础性的保障，全年只需要交100元。但尽管2007年就开始实施，至今也不是所有人都了解。它可以保障普通门诊住院以及7种重疾，最高10万元保障。

希望能给宝宝更完善保障的家长，可以购买单独销售的商业保险作为补充。比如平安的“贝贝卡”，三岁以下儿童保费每年350元，保障范围与少儿医保互为补充；3岁以上保费每年只有150元。另外有条件的客户，可以再为宝宝做些教育保障准备。建议选择中短期的，无需终身保障。等孩子成人根据实际情况再作调整。推荐的产品比如信诚的“未来有数”，联泰大都会的“明日之星”，国泰人寿的“富贵宝宝”等两全保险。

养老保险，家庭补充非常必要

熊勇介绍，基本养老保险有诸多优点，建议市民都应该享有。但是基本养老保险（社保）缴费必须满15年，中断交费期间不可补缴。且对于我们实际养老所需的取代率仅占30％。所以家庭理财和商业养老险的重要性也非常重要。基本养老并非确定领取，换句话说，离世较早的话，仅领取养老金个人账户的余额，除了丧葬金、抚恤金外不做补充。

基本养老保险领取年限的规定对于长寿人群也有隐形担忧。借鉴国外较久的养老体系，商业养老保险是普遍的选择。国内也成立了多家专业的养老金保险公司，许多企业也在着手企业年金计划。推荐恒安标准的浪漫金秋养老年金、信诚人寿的安享未来养老年金等都不错。

新晋父母怎样为孩子购买保险

【个人状况】新年刚过，小张做爸爸了，刚过而立之年的小张是一家外企的部门主管，家庭收入16万元。希望在不影响夫妻俩自身养老储蓄计划的前提下，能够通过保险为孩子储备一笔教育金，同时为孩子婚嫁、创业积累一笔资金，最好还能兼顾到孩子以后的养老医疗等，每年承受保费2万元以内。

【保障计划】理财专家向小张推荐了海康人寿的“超满意两全保险（分红型）”，另外附加了意外伤害、意外医疗以及住院费用补偿、住院补贴、手术补贴等。据此，每年共需缴费18184元，保额10万，10年缴费，保障期长达30年。总投入181840元。从保单生效日起，小张的孩子即可以在今后30年中每年获得3000元的生存金。建议支配方式：累计宝宝1岁到6岁的生存金，共计1.8万元用于小学教育，7岁到12岁的生存金共计1.8万元用于中学教育，13岁到18岁的生存金共计1.8万元用于大学教育；也可以考虑将累计19岁到25岁的生存金共计2.1万元作为孩子大学毕业后的创业之用；另外，到孩子30岁时，还可以获得高达16.2万元的满期金作为婚嫁费用，同时还将有6.8万元的累积红利（按中档收益计算），总领取金额超过33万元。

在意外保障方面，小张的宝宝可以享有3.2万的意外保障以及3000元/次的意外门急诊费用给付。

在各项医疗津贴方面，小张的宝宝还可以享有最高6000元/次的住院费用给付，最高3000元/次的住院手术费用给付，最高50元/天的病床费用给付，20元/天的住院津贴等医疗保障，以及最高6000元/年的手术补贴。

理财专家还建议小