浅议美国保险行业协会

美国保险行业协会已有上百年历史，目前已发展成为业务细分程度高、政策游说能力强、专业服务水平优、职业教育体系全的协会体系，为打造公开、公平和公正的保险市场做出了重要的贡献。

一、美国保险行业协会的分类及其宗旨

（一）同业公会类。主要宗旨是代表行业进行政策游说，影响国会立法、州立法和州监管法规的制订，维护行业、会员和消费者的合法权益。一般按寿险、非寿险、再保险、中介等行业分类，包括美国寿险协会、财产与责任保险协会、美国保险协会、美国再保险协会、美国保险代理人和经纪人协会、美国健康保险协会和独立保险代理人和经纪人协会等。这些协会间的联系比较松散，但也会联合起来为立法、司法和监管部门提供作证或咨询。上述行业协会均采用会员制。

（二）专业服务类。主要宗旨是提供数据信息、研究咨询或技术服务，主要有以下三类：第一、保险服务事务所、独立统计服务公司、全国独立统计服务公司、美国保险服务协会等。这些协会作为各州保险监督官的统计代理人，为其汇总并提供保险公司及全行业的财产保险纯损失率和赔付数据，用于评价各州保险公司的保险费率是否充分与公平，这几家协会同时也向会员公司提供上述数据，并派生出风险管理咨询服务。第二、应用保险研究全球公司、巨灾风险评估公司和风险管理方案研究公司是美国三家最著名的巨灾模型公司，主要提供巨灾风险管理咨询服务；寿险市场营销研究协会提供寿险营销咨询服务。第三、美国国际保险信息化标准协会提供保险基本术语和数据接口的技术标准；国民工伤保险协会和雇员工伤保险组织提供雇员工伤保险方面的费率和数据等技术服务。上述专业服务类协会采用会员制或公司制。

（三）教育培训类。包括美国特许财产与责任险承保师协会、美国寿险管理协会、财险精算师协会、北美精算师协会以及保险数据管理协会等。教育培训类协会采用会员制或公司制。

美国还有一些不能清晰划入以上三类的行业组织，如美国保险发展协会、国际保险学会和国际保险基金会等。

二、美国保险行业协会的具体职能

（一）政策游说。例如，美国财产与责任保险协会（PCI）与美国政治行动委员会合作，组建了美国最大的代表财产险公司的政治游说团体，通过向会员公司征收基金，资助愿意代表财产险行业利益的联邦和州议员参选人。另外，在PCI的雇员和地方说客中，有很多是前州议员，能够与联邦和州公共政策制定者沟通并对政策的制定产生影响。美国寿险协会（ACLI）每年都要研究至少15000份提交待议的政策法规，提出很多涉及退休保障、国际贸易和监管现代化的政策观点。在联邦层面，该协会经常向政府部门和国会议员作证，并向国会相关委员会和联邦机构提交证词；在州层面，ACLI与各州的保险监管机构、州政府官员及立法者保持紧密的联系，确保各州的法律法规符合其会员公司及消费者的利益。最后，在国际贸易方面，ACLI代表行业参与国际贸易谈判和相关政策的制定，确保外国监管法规的有效和透明，为拥有海外利益的美国保险公司争取公平的竞争环境和自由的市场准入权。

（二）提供行业信息。美国各类保险行业协会特别注重为会员提供专业化的信息服务。比如，美国再保险协会为会员提供行业承保结果的季度统计数据、再保险市场年报数据及其分析、保费和损失数据的专题评论以及两年一次的经验损失状况研究等；美国财产与责任保险协会拥有80多个公开出版物，包括每天的立法及监管警示报告、协会公报和统计分析，还全资设立了一家保险数据公司。

（三）提供法律咨询服务。比如，美国再保险协会为其会员提供全国性的法令和判例法分析，并为会员提供代理诉讼服务，同时还担任法官在保险行业重要议题方面的顾问，并通过发表学术论文推动美国再保险法律的改进；美国财产与责任保险协会每年更新立法机构数据库，对数千议案和规章进行追踪分析，并把议案和规章的介绍、制定过程以及法庭态度对外公布，减少了保险人对法律的研究成本。

（四）提供行业交流平台。美国财产与责任保险协会每年举行研讨会和委员会会议；美国寿险协会提供了一个供人寿保险业交流的平台，对那些影响寿险公司和保单持有人的领域进行探讨；美国再保险协会定期举办再保险教育论坛和各类专业研讨会，包括巨灾模型、再保险基础、再保险合同、再保险承保、再保险索赔等；美国医师保险协会通过讨论会、协会刊物、季度通讯加强会员公司的相互联系。

（五）提供教育服务。美国保险代理人和经纪人协会为会员提供在线教育服务，会员可以通过网上课堂获得专业的信息知识，并为会员公司的首席财务官及财务部门经理专门开设了财务学习项目。

（六）制定行业标准。近十年来，美国保险市场标准协会（IMSA）为人寿保险、年金和长期护理保险的个人销售与服务行为制定了一系列道德标准，并为会员公司提供道德标准认证。IMSA的标准与州监管的要求互为补充，一定程度上比州监管的要求更严格；美国国际保险信息化标准协会已建立三类独立的标准，分别是寿险标准、财产险和责任险/保证保险标准、再保险标准，每类标准包括三个方面，分别是标准数据模型、数据结构表和标准交易模型。

三、美国保险行业协会的运营经验

美国各类保险行业协会的市场化运营程度较高。第一，工作人员的专业能力强，如财产与责任保险协会现任主席Sampson先后担任过美国商务部副部长和两家公司的总裁，并曾在美国议会担任过职务；保险服务事务所拥有高水平的精算队伍，共有大约200位专业人员，其中有大约50位是产险精算学会的会员。第二，注重财务运营。如美国寿险协会专门设有首席财务官岗位。第三，雇用职员较多。美国寿险协会理事会共有175名雇员，美国财产与责任保险协会雇员多达240名。

四、美国保险行业协会保障投保人权益的措施

美国各类保险行业协会主要通过提供公开透明的信息保障投保人的权益。比如美国寿险协会积极帮助社会大众理解寿险产品在提供金融和退休保障方面的功能。一是通过全方位的媒体报导及协会的网站，给消费者提供包括年金、寿险、残疾收入、长期护理保险的相关政策信息。二是通过网站为消费者提供一款以“保障你的未来”为主题的交互式游戏，鼓励网页浏览者学习如何把社会