论构建地市保险市场规范秩序的长效机制

一、地市保险市场发展中的新变化

(一)发展潜力开始集中显现

特色城镇化建设的推进，社会主义新农村建设的开展，为中小城市和广大农村地区的经济发展注入了强大的活力。经济的快速发展又带动了地市保险市场的需求，激活了地市保险市场的发展潜力。尤其是2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》(以下简称《若干意见》)的颁布，从指导思想、目标任务、政策措施和发展环境方面，明确了保险业的发展方向和方针政策，极大地推动了包括地市保险市场在内的保险业的发展。地市政府开始主动关注和支持保险业发展，开始自觉运用保险机制服务于地方经济和社会发展。以山西为例，《若干意见》颁布后，省政府随之出台了《关于加快保险业发展的实施意见》，大同、临汾、长治、晋城等市相继召开辖区保险工作会议，出台相应的政策措施，支持保险业的发展。如大同市政府制定了《关于在矿山开采业推行安全生产责任保险的实施意见》，推动责任保险的发展。临汾市政府下发了《关于推进全市农业保险工作的意见》，积极开展农业保险。与此同时，各保险公司也顺势而动，大力拓展地市保险市场。中国人寿进一步细化发展战略，通过建设保险村，培养驻村保险员，促进农村保险业务的发展。2006年底，城市业务占中国人寿山西分公司总业务量的比重达到85?47％，其中县城及农村人身保险业务保费收入已占到公司总保费收入的58．26％。中国人保积极扩大农业保险等农村业务，开展农村保险市场竞争。平安保险适时调整战略，在确保大中城市市场的基础上，加大拓展地市市场的、啦务。总体来看，山西地市保险市场业务发展较快，与上年相比，2006年增长率达到14．47％，占总保费的比重达到76?62％。可以说，地市保险市场蕴含的巨大的发展潜力，越来越成为各保险公司注目的焦点。

(二)市场竞争日趋激烈

经过近几年的发展，大中城市的保险市场已趋于饱和。以太原市场为例，目前已有20家省级分公司在开展业务，其中产险公司达到13家，竞争相当激烈。为了加快业务发展．

许多公司都看到了机构铺设的增长效应，纷纷在地市设立机构，以抢占市场先机。从地市机构的数量上看，3年来，山西省地市中支公司从52家增加到95家，县级支公司和乡(镇)村营销服务部从784家增加到1 125家，有一半以上的地市中支公司超过10家，其中最多的地市已达13家，最少的也达到了5家。而且，省级分公司下设地市机构的速度加快，一些公司设立后仅用一年左右的时间就基本上将地市机构铺设完毕。从市场份额来看，近3年来，地市保险市场保费收入从2004年底的80．1亿元增加到了2006年底的108亿．元，增幅与全省总保费收入增幅基本持平，其中产险保费收入在全省的比重达到74．34％，寿险保费收入达到77．50％．中国人保、中国人寿、太平洋产险3家老公司在全省的市场份额已从2004年底的75．06％下降到了2006年底的68?44％，并呈继续下降趋势。在晋城、临汾、运城、大同等机构较多的地市，中国人保和中国人寿的市场份额已降至70％以下。机构的快速增加，无疑加剧了市场竞争的程度，地市保险市场的份额正在发生结构性变化，原先由中国人保、中国人寿等公司垄断的市场格局正在逐步打破。竞争的加剧，不仅表现在公司之间争相铺设机构，抢占市场份额上．而且同一公司内部也实行机构裂变，依靠分设支公司等加强内部竞争，扩大市场占有度。个别在地市还未设立机构的公司，甚至通过中介机构或设立远程出单点，跨区进行经营。地市保险市场的激烈竞争，一方面加速了整个市场体系的发育和成长，另一方面也存在违规经营，风险加大，市场秩序较乱，发展质量不高和可持续发展能力不强等问题，这已经成为影响和制约地市保险市场健康发展的重要因素。

(三)监管压力不断加大

由于地市保险市场的特点，特别是广大农村保险市场发育不成熟，农民保险知识相对缺乏，他们的收入状况、面临的风险以及农村保险展业方式都不同于大中城市。相对来说，地市保险市场的生态环境更加脆弱。所以，适合于大中城市的保险产品、保险经营模式和营销方式，并不完全适合于地市保险市场。地市保险市场的迅速发展，必然要求创新和突破，而对传统保险经营模式的改造，也就会使保险监管面临新的压力和挑战。一是保险业务快速发展与监管政策、措施迅速跟进的?