中国保险业需要提高竞争力

“要提高银行业、证券业、保险业竞争力”、“发挥保险业在完善社会保障体系方面的积极作用。”在党的十七大会议上，发展保险业首次单独出现在党的报告中。“胡锦涛总书记这一要求虽然只有寥寥数语，但实际上提出了一个非常重要并值得思考、研究的问题。”北大经济学院副院长兼风险管理与保险学系主任、中国保险与社会保障研究中心（CCISSR）主任孙祁祥教授在接受记者采访时，从理论的层面对竞争力进行了诠释，她强调说，全面贯彻落实科学发展观，切实提高保险业的竞争力，保险应提升的竞争力是“深层竞争力”，而不仅仅只是“表层竞争力”。

孙祁祥认为，提高“竞争力”无疑是为了“竞争”的需要，“竞争力”和“竞争”这两者之间应当说是一个“手段”和“目的”的关系。换句话说，如果没有竞争，也就不需要所谓的“竞争力”，当然也就不需要去“提高”这个竞争力了。关于“竞争”，孙祁祥教授指出，按照传统政治经济学的解释，“竞争是在以生产资料私有制为基础的商品经济中，商品生产者为获取有利的产销条件而进行的相互斗争”。“竞争和生产无政府状况规律”是“以生产资料私有制为基础的商品经济的规律之一”。由于计划经济时代没有竞争，当然也就没有必要来谈“竞争力”的问题了。

“改革开放以来，随着理论上的‘拨乱反正’，中国逐步建立了社会主义市场经济体制。垄断被逐渐打破，经济中出现了不同所有制的竞争主体，因此也就出现了竞争这一重要的社会现象。”孙祁祥说，既然有竞争，也就有了竞争主体运用什么手段、什么形式来进行竞争的问题。实际上，各种手段或者形式最终都可以“抽象”并“表现”为“竞争力”。竞争有各式各样的，有“合法竞争”与“非法竞争”之分；有“良性竞争”与“恶性竞争”之分；有“有序竞争”与“无序竞争”之分等；竞争力无疑也有高低、优劣之分。无疑，我们需要的是“合法竞争”、“良性竞争”以及“有序竞争”。在这个大前提下，我们应当思考和研究的问题是：以效率为标准，从科学发展的角度来看，竞争主体应当依靠什么样的“竞争力”来进行竞争？进一步引申出来的问题是，竞争主体应当提高“什么样”的竞争力？

在日本著名的管理学家藤本隆宏《能力构筑竞争》一书中提出了“表层竞争力”和“深层竞争力”这两个概念，并运用此概念解开了日本的汽车工业为什么在经历了20世纪90年代长期的经济衰退后，仍能在步入21世纪的今天如此强盛的谜底。作者认为，日本的汽车企业虽然在市场营销、企业战略等“表层竞争力”上，并不比欧美汽车企业具有明显优势，但在现场制造的企业组织能力、产品结构的研发与生产能力等“深层竞争力”方面，日本汽车企业却一直具有雄厚的优势，为欧美企业所不能企及。

对藤本隆宏的观点，孙祁祥非常认同。“表层竞争力”一定要以“深层竞争力”作为支撑，后者的实质就是一个企业所具有的持续的创新能力，这是一个企业、一个行业长期发展的基石。她同时认为，强调“深层竞争力”并不是说“表层竞争力”不重要。由于“表层上的竞争，是在顾客可以看得到的地方展开的竞争，也就是在顾客可以直接观察、评价的指标数值上，例如价格、产品性能、可信度、交货期限、服务等方面的竞争”（藤本隆宏语），因此，它对有效地完成整个生产、经营过程具有及其重要的意义。

“不同的行业和企业由于其经营的产品和流程等的不同，其‘表层竞争力’和‘深层竞争力’的具体内容会有差异，但道理是相通的”。孙祁祥用这两个概念来分析保险业，她指出，从某种意义上来说，由于保险经营内容的特殊性，保险公司更需要进行“主动营销”才能说服消费者购买保险产品。因此可以说，保险行业对以“营销战略”为特征的“表层竞争力”的需要甚至比像汽车行业这样的制造行业更为强烈。但“营销战略”等毕竟是一种“表层竞争力”，如果企业只有“表层竞争力”而缺乏“深层竞争力”，企业的发展就会成为“无源之水”，不可持续。

长期以来，我国保险业的竞争基本停留在“表层竞争力”的层面上，以费率竞争、手续费竞争为形式的价格竞争一直非常激烈，甚至可以用“惨烈”来形容。许多保险公司仍然把主要的精力放在市场营销、机构扩张、保费规模的扩大等方面。孙祁祥认为，如果各家保险公司仅以“表层竞争力”作为主要的竞争手段和形式，而不注重公司治理结构的完善、核心竞争力的培育、创新机制的建立等构筑、提升“深层竞争力”的制度建设方面，那么，不仅公司会丧失长期发展的动力源，而且必然引发整个行业的“无序竞争”和“恶性竞争”，造成对保险资源的掠夺性开发。长此以往，必然损害整个行业的可持续发展能力。

由此，孙祁祥提出，在经济全球化和金融综合经营的大背景下，中国保险业为了应对挑战，有效地发挥其功能和作用，必须极大地提高自己的竞争力。但这个竞争力应当是“深层竞争力”，而不仅仅只是“表层竞争力”。