商业健康险快跑

在刚刚结束的全国两会上，医改再一次成为全国人大代表和政协委员们关注的焦点之一。温家宝总理在政府工作报告中指出，新一轮医改的基本目标是坚持公共医疗卫生的公益性质，建立基本医疗卫生制度，为群众提供安全、有效、方便、价廉的基本医疗卫生服务。同时，要加快推进覆盖城乡居民的医疗保障制度建设。

有关专家认为，随着新一轮医改即将启动，标志着我国医疗保障体系建设开始全面展开。而在这个过程中，商业健康险如何找准自身定位并有所作为，将成为能否搭上医改这趟列车的关键。

如何把握定位是前提

根据去年12月卫生部部长陈竺在十届全国人大常委会第三十一次会议上的报告内容，新一轮医改的时间表被定为2010年在全国初步建立基本医疗卫生制度框架，2020年建立覆盖城乡居民的基本医疗卫生制度。

不过，由于医改方案的具体内容还没有正式公布，因此，医改对于商业保险尤其是商业健康险今后的发展究竟会产生怎样的影响，目前业内人士的看法仍然是见仁见智。比如，有人就担心，如果医改不能够明确基本社会医疗保障覆盖什么，什么留给市场，那么商业健康险的作用空间将会受到挤压，其地位也会被边缘化。而有人则认为，如果医改能够真正体现广覆盖、低保障的原则，那么对于商业健康险的发展应当是一个利好。

实际上，保监会主席助理陈文辉去年11月30日在宁波召开的健康保险发展与监管座谈会上透露，医改方案将从三个层面确定商业健康险的服务领域，即鼓励商业保险机构开发个性化健康保险产品，满足高端和多样的健康需求；鼓励企业通过参加商业保险解决基本医疗保障之外的需求；鼓励商业保险参与社会保险经办管理，利用市场机制提高社会医疗保险管理服务能力。

人保健康总裁李玉泉认为，从我国目前的医疗保障现状来看，社会保险提供的基本医疗保障和社会公平，以及商业保险提供的多层次健康保障与高效率运行，还都没有发挥出应有的作用，没有形成社会医疗保险与商业健康保险相结合的比较完整的健康保障链和综合性保障体系。

全国政协委员、南京医科大学教授孙南雄认为，国家的政策是实行基本的医疗保障，在医改实施后，不能满足基本医疗以外的部分，应该鼓励企业和个人合理增加医疗投资和消费，参加商业性医疗保险。全国人大代表、南开大学医学院院长朱天慧也认为，应该在国家提供基本医疗保障的基础上发展补充医疗。

全国政协委员、中国人民保险集团公司总裁吴焰认为，大力促进商业补充医疗保险的发展，可以有效解决社会基本医疗保险保障水平偏低的问题。他认为，商业健康险今后发展的关键在于如何把握好自身的定位问题，即如何积极参与国家社会保障体系的制度设计，努力使商业健康险成为整个国家健康保障的一个组成部分。

做大做专才能有话语权

有关专家认为，在不能走老路和完全照搬国外模式的情况下，医改的逐步推进也必然会面临着制度创新的问题。而在这一过程中，商业健康保险要想获得话语权，自身的影响力才是决定性因素。

据了解，尽管商业健康险一直是保监会大力支持和发展的业务，但是由于缺乏足够的专业服务主体和经营机构，业务发展并不理想。2007年，全国健康险保费收入384.2亿元，同比仅增长2.4％，远低于人身险市场平均24.5％的增速。与此同时，2006年全国卫生总费用达9856.3亿元，其中个人支出部分49.4％，而2007年全国卫生总费用预计会突破1万亿元大关。显然，与巨大的社会医疗保障需求相比，商业健康险的真正能量并没有得到充分的释放。

业内人士透露，由于各种制约因素的共同作用，目前在我国现有经营商业健康险的市场主体当中，4家专业健康险公司中多数的建设速度和业务发展规模比较迟缓，而非专业主体有的逐步退出了一些高风险的医疗保险市场，有的则对发展商业健康险持非常谨慎的态度。

有专家认为，长期以来国内商业健康险业务基本上附属于寿险，导致了运行成本的居高不下，加上没有专业化的技术优势，很难在与政府和医疗机构的合作中掌握话语权。而从商业健康险的风险特征及其发展历史来看，只有充分发挥专业化的经营优势，其参与国家医疗保障体系建设的力度和广度才能不断加深。

李玉泉认为，随着医改的启动，目前整个商业健康险行业正处在一个非常关键的发展时点上。尽管还面临不少发展上的制约因素，但如果商业健康险在未来国家医疗保障体系当中扮演重要角色而不被边缘化，就必须创新思维，走专业化和规模化相结合的道路。

他透露，作为全面参与国家医疗保障体系建设的主要途径，今后人保健康将加大与政府的合作力度，在关注农民工和失地农民医疗保险问题的同时，继续拓展职工补充医疗保险业务，并积极参与城镇居民医疗保险试点，以体现政府引导和专业公司市场化运作的优势。

据了解，人保健康去年保费收入达到26.05亿元，占全国商业健康险的6.6％。在专业健康保险市场的份额则高达98.7％，客户量达到了780万人，同比增加234％。而今年头两个月，该公司的保费收入更是达到了创纪录的19亿多元，同比激增2736％。

据李玉泉介绍，去年以来业务的快速增长，关键在于人保健康坚持强化商业健康险的专业化运作，通过搭建专业经营平台来突出产品和服务特色。人保健康在社会医疗保障业务领域的积极参与和拓展，也进一步提升了商业健康险在社会当中的影响力。