该不该投房贷险

从人们视野中消失已久的房贷险，在地震面前被重新提到了关注的位置。从被作为强制险销售，到当前被呼吁扩大保险责任范畴，房贷险从一“出生”就饱受争议。面对大灾面前成“摆设”的舆论，业内更多提到的是我国未建巨灾风险体系的更深层次问题。究竟房贷险保了什么、该保什么、由谁埋单，老百姓是保还是不保、如何保，一系列的疑问在震后亟须解答。

或许没有一个险种会像房贷险这样饱受争议。从七年的强制销售到最近两年“由老百姓说了算”，房贷险几乎已经从大众的视野中消失。当地震来临，老百姓们纷纷想起了这款久被“遗忘”的险种并寻求解答，却发现地震属于房贷险的除外责任，因地震导致的房屋损失不属房贷险保险责任范畴内。

那么现在的房贷险究竟保什么？市场上的房贷险，大多都是抵押物财产保险与贷款信用保险合二为一的购房综合保险，也有一些两项责任分开单独销售的保险。也就是说如果由于房屋损失、人身伤亡给购房者带来的风险和损失，保险公司将偿还给银行剩余贷款。

房贷险保的是因火灾、爆炸、台风、洪水、雪灾等原因造成抵押房屋的损失以及为抢救房屋财产支付的合理施救费用；另外，因意外伤害事故所致房屋抵押贷款人死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，按合同约定的未完的还贷责任也可“保”。

而由于难以控制的巨大风险如地震引起的房产损失、单纯失业导致无法偿还房贷，房贷险都无法提供保障。同时被保险人购房后，装修、改造或其他原因购置的、附属于房屋的有关财产或其他室内财产，也不在房贷险范围内。

细剖房贷险

责任范畴

（以人保财险为例）

1.对于因火灾、爆炸、暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋的损失以及为抢救房屋财产支付的合理施救费用。

2.因意外伤害事故所致房屋抵押贷款人死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行个人房屋抵押借款合同约定的还贷责任的，保险公司也承担全部或部分还贷责任。

保费（以中行贷款为例）

期限为5-9年的，保险费=购房总价×0.048％×贷款年限；期限为10－19年的，保险费=购房总价×0.036％×贷款年限。

如果某人所购房屋的总价为100万元，期限为10年，他应缴付的保险费=100万元×0.036％×10=3600元。

“受益”概率低

“看起来保障的风险很多，不过台风、龙卷风……我想在北京发生这些情况的几率也太小了，我还是觉得买房贷险的意义不大。”尽管这次四川汶川地震让很多消费者意识到了风险存在，但张女士还是觉得房贷险的赔付几率很小，几千块的保费等于“打水漂”。

另外，购房者也提出，几千元的房贷险保费，价格偏高，这也是人们不愿购买房贷险的原因。

发生意外有保障

而在主张购买的少数派中，房主王先生则认为，房贷险中针对人身的保障还存在一定的意义。如果不买房贷险，房贷负翁可能面临的最大风险在于，一旦自身遭遇各种意外伤害失去了还贷能力怎么办。

“房产毕竟是人生中比较重大的一项资产，如果自己实际情况是资金充裕，购买一份保险心里也更踏实。”在这次地震发生后，王先生就赶忙咨询了几家保险公司。

灵活、压力小 年缴优于一次性缴

■ 购买技巧

如果准备购房的市民愿意多添一份保障，在购买房贷险时还是有一些小窍门的。目前申请房贷时可选择一次性缴纳房贷险、年缴房贷险、贷款担保三种方式，而贷款担保是公积金贷款只能采取的方式。

比较一下年缴和一次性缴纳房贷险，会发现年缴房贷险在费用支出和退保方面都更有优势。比如分年付每期保费是按：保险费＝保险金额×保险费率公式计算确定的，而一次性缴纳保费则是按：保险费=借款总额÷10000×借款年限相对应的每万元保险费公式计算确定的。表面看好像都是保险额乘保险费率，但一次缴费的保险额指的是贷款总额，而分年付的保险额则是指每期剩余的贷款本金。

如果贷款人准备在今后经常性部分提前还贷，那么考虑到容易退保、保费容易计算等因素，还是选择年缴型产品比较合适。而且年缴型产品的首次保费压力也小得多，手头不富裕的贷款买房者比较适合年缴产品。

结合普通人身意外险考虑

■ 剖析

无论是已经买了房子打算提前还款的购房者，还是正准备买房的准购房者，在退还是不退，或保还是不保的问题面前，还是先了解一下房贷险的内容。看看怎样更适合自己，然后作出相应的选择才比较理性。

如果主要担心自己遭遇意外伤害可能失去了还贷能力，有一部分人可以不用买房贷险，也就是已经有充分人身意外保险的人群。即使发生意外，消费者也可以通过传统的人身意外险获得保险公司的理赔金，用这笔理赔金的一部分去支付未还清的房贷。

不过，意外险的额度也要考虑覆盖房屋按揭贷款总额，还应该有所超出。因为贷款人若发生意外无力还款，也会面临收入锐减、其他开支增长的局面。反之，如果平常并没有足够的人身意外险，那么申请房屋按揭贷款时也可考虑补足尚欠缺的人身意外险额度；或者按照贷款多少购买房贷险。

但从费率角度来看，房贷险比普通的人身意外险便宜些。比如目前一般国内的人身意外险费率为1％。至2％。，而房贷险费率都只在千分之零点几。

专家开会研讨巨灾保险

■ 新况

震灾之后，二手房市场上按揭消费者对于房贷险的关注度大大提升，在5月19日至今的咨询量已经超过千例。“不过在这种连保险公司都难以承受的巨大风险面前，商业保险的力量还是显得薄弱。”一位保险公司人士评价说，讨论多年的巨灾风险制度的建立已经无法再拖。

就在上周一，由全国人大牵头召开了巨灾保险课题研讨会。中国保监会政策研究室综合处副处长吉昱华说，由于保险费率难以精确厘定、受灾相关性高限制了保险公司的承保能力、费率过高导致公众很难接受等原因，纯粹利用商业保险提供地震风险保障往往面临市场失灵的困境。因此应建立地震保险制度，加快地震保险的立法。

但是，完全的风险保障必然导致地震保险费率过高，公众很难接受，而限额风险保障对多数群体又缺乏足够的吸引力，这些都使得纯粹利用商业化的保险手段提供地震风险保障缺乏可操作性。

房贷“负”翁可加定期寿险

需要提醒的是目前房贷险的赔付情况都是针对意外，也就是意外身故或意外残疾的情况下，才可以获得房贷险的理赔金。但很多背负房贷的贷款人，特别是人到中年的，因为疾病身故的也越来越常见。考虑到这样的风险因素，在意外保障之后，房贷负翁还需要为自己购买保额与房贷额相匹配的寿险。

目前市场上的寿险主要包括返还型寿险和纯消费型的定期寿险两种。前者带有很大储蓄成分，可以返本但保费也高；后者保费便宜但不返还。例如一家合资保险公司的一份保险计划，保额40万元10年期的定期寿险每年保费276元，而10万元保额的分红终身寿险（缴至55岁）一年保费要1735元。房贷一族已经面临很大一笔月供支出，因此低保费高保障的定期寿险是个较为实际的选择。但有些保险公司定期寿险不能单独购买，需要附加在终身寿险上。

对于夫妻双方共同承担贷款的家庭，最好双方都投保寿险，两人的寿险保额对应双方的薪水比例。

房贷险可否由银行埋单？

■ 记者手记

从2006年起，房贷险不再与房贷一起“捆绑”销售，购买房贷险的消费者已经成了极少数派。而此次地震来袭，四川因此受灾的房产不计其数，但人们却发现房贷险在地震面前几乎成了“摆设”。

从目前的市场反应来看，无论是消费者还是业内人士都希望对房贷险进行改良，能否重新划定保险责任，考虑将地震列入保障范围。但无奈的是更广泛背景下的巨灾风险体系没有建立，小小的商业房贷险如何走向似乎也是“舍本逐末”的事情。

再进一步设想，如果房贷险的保费由银行承担，改变一向被质疑的权益归属问题，我们所讨论的买与不买的问题也将不再存在。有人认为，在银行此次需要为无法偿还房贷的灾区人民“埋单”时，他们是否会由此更愿意推动房贷险的推广？这或许是一个不错的解决之道，既然第一受益人是银行，为何不能由银行自掏腰包，自己给自己买份保险。