商业健康险的市场需要扩大

与保险业快速发展相比，商业健康险市场显得较为滞后。导致滞后的因素有政策动力不足、险企风险管控体系缺乏，同时也与产品较为单一、无法满足市场需求不无关系。为了扭转健康险发展现状，保险公司还应创新产品开发，细分消费人群。

在国内，健康险历经30多年的发展，已经发生较大变化，如经营主体增加、消费人群扩大。不过，健康险市场总体规模仍然较小，占比正在缩小，与国外市场相比有较大差距。保监会数据显示，2009年，国内健康险业务收入573.98亿元，同比下降1.98%；占国内人身险保费的6.7%，同比下降1.16个百分点，而国外成熟市场的比率则为30%。

由于各家保险公司经营健康险还处于探索阶段，平均赔付率都较高，个别公司的这一指标超过了100%。健康险赔付率居高不下，就在于市场上缺乏有效的风险管控体系。目前的投保现状是，普通消费者的消费动力不足，而亚健康人群和患者对购买此类产品的欲望更强烈，这将加大核保风险。再加上，我国现在采用的健康险经营模式是被保险人向保险公司缴付保费，然后到医疗机构接受救治。这期间，保险公司很难对医疗费用加以监督和限制，在风险控制方面存在着诸多缺陷。

从产品创新层面来看，目前，健康险产品品种仍比较单一。市场上一方面表现出社会公众对健康险需求迫切，另一方面保险公司的有效供给严重不足。

从技术层面来看，保险公司在厘定健康险费率时缺乏科学性，存在很大的风险隐患。

为了促进健康险健康快速发展，应寻求有效的解决方法。

首先，国家应将健康险作为社会医疗保障体系的一个重要组成部分纳入其中，以法律等形式确定，并给予一定的税收优惠政策。其次，商业健康险离不开卫生医疗系统的支持。双方应该协调完善医疗风险控制体系。再次，创新健康险不容忽视。在险种开发方面应注重市场调研，进行市场细分，掌握不同地区、不同收入层次、不同年龄群体，按不同消费群体的健康保障需求，提供相适应的产品。在险种开发方面，对于低收入、无保障的人群提供低价格、宽范围、低保障的险种；对于享有基本医疗保障的职工人群，提供低价格、窄范围、高保障的险种；逐步扩大责任范围，增加费用报销型险种及老人护理、长期住院保险等新险种。

此外，还应该提高健康险的专业化程度。健康险是一项专业技术性强、管理难度大的业务，迫切需要高素质的人才，如医学技术人才、精算人才等。