保险经纪行业面临的问题

今年是我国引入保险经纪行业的第十个年头。10年来，整个行业取得了长足的发展，保险经纪公司的数量已经从2000年最初的3家增加到2009年底的378家，营业收入从不足1个亿增加到33个亿，逐步奠定了在保险行业中的地位。

尽管如此，也必须看到，目前国内保险经纪行业的市场规模仍相对较小，在国内保险产业链中的功能体现也不明显，行业整体收入规模仍未能有效突破百亿元大关，经纪保费规模占全国保费收入总额尚不足3%，且存在收入增速下滑危险。2009年，保险经纪行业经纪保费规模为244.66亿元，仅占全国同期总保费的2.2%，财产险方面表现稍好些，却也只占到全国产险保费的6.75%。今年一季度，保险经纪行业经纪保费规模为61.29亿元，仅占全国总保费的1.35%。其中，财产险经纪保费占全国产险保费的4.97%，人身险方面仅占全国人身险保费的0.22%。

目前国内保险经纪行业发展面临的问题，可能主要源于三个方面。第一是社会认知问题。保险经纪行业在我国基本属于“舶来品”，这个行业的科学发展既受GDP增速、固定资产投资规模、客户风险管理意识水平等因素影响，又受国内保险产业的分工深化程度制约。由于现代保险业在我国的发展历程相对较短，加之传统农耕文明导致的整个国内社会专业分工程度与分工协作意识的相对不足，保险经纪行业目前在国内的社会认知度仍相对较低，很多客户不懂什么是保险经纪，甚至将保险经纪公司与保险公司、保险代理公司等混为一谈。保险经纪行业需要发展，也需要宣传。

第二个是专业服务能力问题。目前国内保险经纪行业的准入门槛本身相对较低，而且很多保险经纪公司的专业服务能力相对较低，专业的风险管理人才与分行业、地域等类别的风险管理数据库较为匮乏，多数保险经纪公司并不具备完整而成熟的风险咨询技术、保险精算技术、保单管理技术、理赔咨询技术与营销服务体系，不能向客户提供优质、高效的风险咨询、防灾防损、保险安排、协助索赔等专业化服务，也不能给客户带来完全不同于保险公司或保险代理公司的价值体验。与英、美等发达国家的保险经纪行业相比，国内保险经纪行业要走的路可能还很长。

第三个是业务结构问题。目前国内大多数保险经纪公司一般以财产险经纪业务为主，市场潜力较大的人身险经纪业务占比较低，再保险与咨询类业务占比也相对较低，这导致整个国内保险经纪行业的业务结构实际上相对单一。这种相对单一的业务结构容易产生两类问题:一是囿于国内保险经纪行业的既有市场容量，很多保险经纪公司将业务精力集中在对现有业务的维系上面，行业竞争逐渐趋于白热化，但产品、技术、服务等方面的创新相对不足，客户真正需要的某些风险管理服务需求可能得不到有效满足；二是国内人身险的市场容量与增长潜力明显大于财产险，再保险与咨询类业务也有较好的发展空间，相对单一的业务结构并不能使国内保险经纪行业的整体规模得到快速放大，一旦行业利润率水平下降，这个行业将较难吸引更多的社会资本与优秀人才进入。

结合国外保险经纪行业的发展经验，通过对国内保险行业的发展现状分析，笔者认为，未来国内保险经纪行业可能会呈现出三大发展趋势。一是风险管理职能不断凸现。随着全球气候与政治、商业格局的持续变化，以及国内工业化与城镇化水平的不断提高，我国各行各业将面临愈来愈多的风险因素，部分风险因素的复杂度将逐步提高，国内巨大的风险管理需求将持续释放，作为专业风险管理机构的各类保险经纪公司将在全面提高自身服务水准、完善服务流程的基础上积极履行自身的风险管理职能，并在全社会的风险管理过程中发挥愈来愈重要的作用。

二是专业服务范围不断拓展。业务范围的拓展既能为客户提供更加全面的风险管理服务，也在一定程度上有效分散自身的经营风险。可以预见，随着业务发展的逐步深入，将有愈来愈多的国内大型保险经纪公司通过新设、收购或参股等方式向相关专业服务领域拓展，集团化保险专业中介机构将不断涌现。

三是资本运作逐渐成为常态。虽然目前我国尚无一家保险经纪公司成功实现在国内A股上市，国内保险经纪行业已发生的并购活动也相对较少，但随着国内保险经纪行业竞争程度的日益激烈，行业内企业资本运作能力的整体增强，可以预见，未来国内保险经纪行业将有愈来愈多的并购活动，并将吸引国内外资本市场的更多关注。