从大地震中看日本地震险

受日本大震灾影响，日本损害保险公司对受害者的保险金赔付额将创历史纪录。据高盛公司估计，赔付额将会达到1 .64万亿日元，是阪神大震灾保险金赔付额783亿日元的20倍以上。虽然损害保险公司和政府积存的准备金已达2.3万亿日元，不存在支付不起的问题，但对日本保险公司来说，无疑是一次“强震”。

保险金赔付额剧增除与地震造成损害巨大有关外，还与保险加入者增多有很大关系，1995年阪神大震灾时全国平均地震保险加入率仅为7%，到2009年末达23%，受害最严重的地区福岛县加入率为32.5%。

1964年之前，日本主推火灾保险，赔偿火灾、飓风、水灾造成的损害，但不包括地震灾害，而由地震引起的火灾也不属于赔付对象。1964年新泻地震后诞生了地震保险，赔偿由地震、海啸、火山爆发造成的房屋和财产损失，但加入地震保险必须与加入火灾保险配套，不能单独投保。保险金额中，住宅保险的上限为5000万日元，财产保险的上限为1000万日元。保险金赔付时，如果是建筑全部损坏，按100%赔付，损坏一半，赔付50%，一部分损坏仅赔付5%，对受害程度的判断有统一标准。建筑即使全部损坏，赔付时也要从新建和新买房屋的金额中减去使用造成的成本消耗，根据“当时的价格”确定赔付额，灾民不足以用其重建住宅，只能用作临时租房和重建房屋的补充资金。地震保险的目的只是确保人们在震灾之后生活安定。

保险金赔付从申请到领取要花多少时间？在日本，总的来说还算比较快。据东京海上日动灾害保险公司统计，阪神大地震发生两个月以内90%的客户领到了赔付款。

这次东日本大震灾，为了尽快让灾民领到赔付款，日本损害保险协会进一步完善体制，客户无论向哪家保险公司的营业窗口咨询，都可以把客户引到与之签合同的保险公司，并通过航拍照片确定每个地区的受灾情况，认定“全损地区”，为迅速赔付提供准确资料。

最近的调查结果表明，日本大震之后，人们对加入地震保险的必要性有了新认识。目前，震灾地区之外36%拥有日式住宅者加入了地震保险，此外，受震灾的影响，未加入地震保险者中有60%有意加入。损害保险协会有关人士指出，虽然加入率在不断上升，但总体上仍处于较低水平，还强调地震保险在地震频繁的日本不可或缺，希望所有日本人都能加入。

如果投保者希望得到更大的赔付额，东京海上日动火灾保险公司等提供“超保险”，保险金额根据客户保险的建筑和物品的价值而定，并可以得到同额的补偿，当然，客户交纳的保险费也是水涨船高。

地震保险由政府和损害保险公司共同运营，保险金赔付额不到1150亿日元由损害保险公司支付，超过1150亿日元，政府和损害保险公司各付担50%，保险金赔付额从19250亿日元至55000亿日元，政府支付95%。由此看来，如果按高盛公司的推算，最终保险金赔付额为1.64万亿日元，日本损害保险公司承担的比例很大，金额是巨大的，保险金赔付额无疑将创战后最高纪录。这对保险公司来说无疑是一次沉重的打击，日本保险公司想通过提高保险费的办法多少转嫁一点儿危机，但如果提高太多，有可能吓跑客户，而且在短时间内也很难奏效。有关专家认为，在很长一段时间内，日本保险公司经营业绩恶化不可避免。

值得关注的是，日本损害保险公司保险金赔付额巨大在国际上引起了强烈的震动。美国信用评级公司标准普尔25日宣布，将下调日本损害保险公司的信用等级，原因是三井住友海上火灾保险、损害保险日本公司等四家保险公司因支付地震保险赔付金等原因可能导致财务恶化。