女性投保“三阶段”

日前，香港著名艺人沈殿霞因病去世，这也是继梅艳芳、陈晓旭之后，又一位响当当的“女大腕”不幸陨落，令人不禁扼腕叹息。现代女性工作节奏和压力加大，加之许多人不太重视自身健康，重大疾病年轻化的趋势日益明显。随着“三八”妇女节的临近，关注女性的健康、尽早拥有一份周全的保障计划，已是我们不容忽视的问题

女性保险必不可少

近年来，女性疾病的发病率在我国已呈明显的上升趋势。据资料显示，我国乳腺癌的发病率每年新增5%，其中城市的发病率明显高于农村，高收入女性明显高于低收入女性，新发病患者中很多都是高收入的白领阶层。

伴随着高频率地发病率的，是高昂的医疗护理费用。据统计，一般恶性肿瘤的手术化疗费用大约是10-30万元；心肌梗塞早期发现治疗管复通手术的费用为5-10万元；器官移植费用约为15-30万元等。如果缺乏必要的保险计划作为保障，一旦发病，无论对个人还是家庭来说，都将是灾难性的打击。

按阶段配置

庆幸的是，目前市场上相关的保险产品已经相当丰富和完善，提供的保障以及额外的增值服务也相当齐全，尤其是专门针对女性特有的疾病而设计的产品，更能起到事半功倍的作用。

保险业有关人士表示，虽然女性在处于人生的不同阶段，面临的风险不尽相同，因此购买相应的保险计划时也会有所侧重，但是健康的风险是大同小异并且一直贯穿始终的。简单地把人生分为三个阶段来看，即小女孩(18周岁以下)、成年女性(18-40周岁左右)、中老年女性(40周岁以后)，其需要保障的风险大致如下：

第一阶段：18周岁以下考虑到如今已经可以参加基本医保，因此这个阶段首先应该考虑的是重大疾病保障、意外医疗保障。如果条件具备，则可以考虑增加教育保障(用分红型教育险或者万能险来保障教育金)。

第二阶段：18至40周岁如果还处于未婚阶段，则应该选择意外险、女性疾病保险、养老保险。如果考虑到父母的养老问题，还可以选择定期寿险。结婚后的女性，应该选择意外险、生育保险、养老保险、女性疾病保险、定期寿险。据科学论证，70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科病，且女性得病的几率远远高于男性。

第三阶段：40周岁以后这个时候子女已经长大成人，自己有了一定的财富积累，也临近退休。她们应该考虑补充一定的健康险，选择终身寿险、万能保险。

投保技巧

整容要分清原因有很多爱美的女性希望能通过整形来改变容貌。为了防止整形手术时有可能出现的意外，她们应该先买份保险，万一出事可获理赔。

除此以外，整形手术的风险是保险公司不承担的责任。因为保险公司承保的意外风险是完全未知的、无法预料的，而整形手术的风险是能预料的。

投保不必严格区分年龄上述的三个区间只是一个简单的划分，具体应该视投保人的实际情况有所改变。无论健康险还是养老险，投保年龄越小，保费也就越低，因此应该结合自己实际的风险特点和经济能力，应该尽早及时投保。

女性险更适合目前市场上一些针对女性的保险计划只是普通产品组合，而专门的女性保险除了一般的重大疾病保障外，还针对女性特有疾病、手术设计的保险；或针对女性特殊时期设计的保险，如生育险；还有意外整容手术等保障。

此外，在目前市面上传统的寿险和健康险产品中，大部分都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。因此，对于已经怀孕的“准妈妈”们来说，此时选择寿险并不能满足孕期特殊的保障需求。对于目前尚未怀孕而正准备做妈妈的女性来说，可提前做好保障准备。

准妈妈投保有讲究眼下，很多保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，保障女性生育期间的风险。但投保这类保险切记要至少提前半年，这主要是因为女性健康险有一定的观察期，也就是该类保险合同一般要在90～180天以后才能生效，甚至更长时间。因此，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去投保女性险。

案例

罗先生的女友，今年29周岁，有基本医疗保险。他想为女友购买一份重疾医疗商业保险，不知道是否有专门针对女性特点的这类保险，主险不是消费型的，如有住院津贴补助等附加险更好，年缴保费在3000元以内。如果有年缴保费在3000元以内，综合重疾医疗保险、意外险及住院津贴、手术补助型保险的套餐也可以。

目前市场上专门针对女性的保险，有平安人寿的“康顺终身”、泰康人寿的“附加花样年华”、生命人寿的“附加定期”和“附加终身”、太平人寿的“无忧玫瑰”、中国人寿的“关爱生命”等产品。

在这些保险中，“康顺终身”和“关爱生命”属于主险产品，“无忧玫瑰”属于组合类保险，其余三类均属于附加保险，必须要配合其他主险产品。其中，有的保险产品还对女性遭受意外而需要整容也提供了一定的保障。

罗先生希望主险不是消费型，那就是希望主险是返还型的品种。根据上述三个附加险，可以选择养老险为主险，再配上附加女性保险和附加住院补贴险，这样既可以获得足够保障，到期又可以获得一定的保费返还。