从经济学理论看保险市场

在经济学模型中，分别代表大公司和小公司的“大猪小猪”，在经过一系列综合计算后，对各自的竞争策略进行了优选，最终结果是小公司选择“等待”，这是它的占优策略；而大公司则应该选择主动去启动市场。这个博弈结果经常被经济学家们用来解释常规经济现象，并成为一种竞争规律的总结。

对于保险行业来讲，大型保险公司承担风险启动市场、开发市场，小型保险公司在经营和竞争时应有意识地“等待”，避免盲目启动。事实上，当中国的保险公司向市场大规模推出某个新险种时，由于目前国内保险市场基本采用相同的经验数据，而且合同条款公开，目前保险产品仍无法申请专利保护，因此保险产品具有易于模仿的性质。同时，再加上客户的多种需求和市场接受程度的不确定性、后援系统难以保证等一系列问题，使得一个新型险种效益并不明显，从而加大各种风险的不确定性。所以对于小型保险公司，应以模仿创新为主，采取等待和跟随策略，这样可以等待市场机会，有利于从先进入者的市场经验和各种相关数据中获益并改进自身的产品和营销渠道。

在很多时候，小型保险公司如果能够有意识地等待，让大保险公司首先开发市场、推广险种，小保险公司能够顺便搭上顺风车，则不失为一种明智之举。虽然如此运作的收益不会很高，但通过量化分析可以清楚地看到这样的风险系数小，胜于盲目扩张、粗放式经营、片面追求保费规模造成的经营亏损。

反观大保险公司，明知小公司不会主动去启动市场，但对自己而言启动市场总比不启动要好，毕竟有收益胜于没有收益，而且市场不能停止运转，否则所有市场主体都将失去生机。这种情况下，大保险公司只能“亲力亲为”，不断地推动市场运转，虽然费时费力，承担着成本压力，而且承受着市场风险，但这样的选择同样是大公司的占优策略。

从这个意义上来讲，大型保险公司似乎更像是一个被动的“奔跑者”，而不是一般人认为的那种市场领跑者，而小型保险公司也可以为“搭便车”找到理论依据。这样的结论也许有些消极，但记者相信，最接近真实的结论是最有价值的，如此说来，“大猪小猪”之间的种种博弈反倒更像是一个象征目前中国保险市场现状的寓言。

值得注意的是，记者认为“大猪小猪博弈”的模式并非一成不变，当这个市场上出现巨大创新或者这个市场本身就属于创新型市场的时候，不论大公司还是小公司，其成本和收益的比例将出现很大变化，这就很容易导致公司的竞争策略出现很大变化。目前中国的保险市场还没有成长为创新型市场，如前所述，险种创新、产品创新并不足以改变大小保险公司之间的已有格局。但记者认为，当渠道创新、服务创新逐步走向成熟，特别是网销、电销这样的全新销售方式出现并日益完善时，保险公司有望打破“大猪小猪博弈”理论的固定框架，以更积极的姿态参与到市场竞争中来。