保单质押问题

最近，我因为生意周转，亟需用钱，3年前我曾购买过一款银保产品，于是准备退保，返还保单的现金价值。不过保险公司方面表示，如果急需用钱，完全可以选择保单质押贷款。我想问问运用保单质押融资应该注意些什么问题？（上海读者张先生）

首先，不是所有保单都能办理质押贷款。可以用来贷款的是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单，而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押。 

其次，已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。目前不少保险都设有保费豁免功能，即投保人发生意外后，保单受益人不需继续缴纳保费，可以继续享受保单保障，保费豁免功能尤其体现在少儿险产品中。但是，根据有关规定，在已经发生保费豁免的情况下，保单将不能办理质押贷款。 

此外，炒股等高风险投资不宜采用保单质押贷款。保单质押贷款的金额是按照保单的现金价值来确定，最高贷款余额一般不超过保单现金价值的80％；而且，保单质押贷款的期限一般不超过6个月。因此，短期资金周转可以使用保单质押贷款，而炒股等高风险投资则不宜采用保单质押贷款。