我国寿险市场的五大特点

第一，我国寿险市场的发展前景值得长期看好。近年来，我国寿险市场呈现快速发展态势，居民的购买能力和参保意识大幅提高，保险覆盖面不断拓宽。由于相对于世界平均水平而言，我国当前的保险深度和保险密度仍然较低，决定了我国寿险市场的发展空间巨大。尤其是随着中国经济的持续快速增长及城镇化进程的加速推进，我国寿险市场发展前景值得长期看好。

第二，我国寿险市场粗放式增长的时代已经过去。由于中国寿险业尚处于发展初期，市场扩张主要采取粗放式的增长模式，即通过“铺摊子、设机构、上规模”单纯追求数量扩张。这种高投入、高成本、高消耗和低效率的发展模式，导致了保险公司创新能力不足、风险管控能力弱和管理水平低等一系列问题，使得粗放式增长模式无法满足中国居民多层次、多样化的保险需求。因此，粗放式增长的时代已经过去，内涵式发展势在必行。

第三，我国寿险市场目前仍处于寡头垄断格局，但这一格局正在逐步分化。尽管我国寿险市场总体发展迅速，但从市场份额分析，中国人寿和平安保险占据了寿险市场90%以上的份额，发展不平衡问题突出，寿险市场处于寡头垄断格局。近年来，随着国内保险市场对外开放步伐的加快，一批新生的国内寿险公司和外资、合资保险公司正在快速成长。市场新生力量的崛起，使得现有的寡头垄断格局正在逐步分化，这一趋势对寿险公司既是机遇又是挑战。

第四，我国寿险费率市场化改革仍有一段路要走。保监会近期采取了多项举措推进寿险费率市场化改革，市场普遍预期传统人身险多年来的“价格管制”，即2.5%的预定利率上限，有望尽快打破。尽管从当前形势判断，保监会关于费率市场化的方向是既定的，但由于费率市场化必须以保险费率管理体制改革的逐步深化为前提，即要求提升保险业在公司管控、产品定价和市场监管等多方面的能力，以防范可能出现的定价风险，因此，我国寿险费率市场化改革仍有一段路要走。

第五，我国寿险市场的产品销售渠道正在悄然发生变化。近年来，随着信息技术和电子商务的兴起，以电销和网销为代表的新型直销业务得到了快速发展，对传统的以代理和经纪为代表的中介业务发起强大冲击，引领我国寿险市场的产品销售模式悄然转变。新型直销模式的发展动向，将直接影响寿险产品市场策略的选择，因此，这一新课题值得寿险公司高度重视和密切关注。