投保理财 月赤字家庭

今年34岁的徐先生与30岁的太太过着幸福的两人世界生活，他们的收入、资产情况比较特殊。由于想在2011年下半年生育宝宝，因此想重新安排一番收支，并对现有的房产重新调配。

月生活开销入不敷出

在证券公司谋职的徐先生每月收入3200元、当幼教的太太每月收入2800元，合计6000元。与收入相比，两人的支出要高出不少，包括基本生活开销7000元，再加上两套房产物业费300元、养车1700元、医疗费140元，合计9140元。因此，两人每月结余都是赤字，在-3140元左右。

年终奖对徐先生一家来说是一笔较大的收入，据徐先生介绍，他的年终奖金与日常工作情况挂钩，近年来较为稳定，一般是10万元，此外，他们还有每年2000元左右的存款利息。年度支出主要有人身保险保费2800元、车险保费4000元及停车费6500元。这样，家庭年结余就有88700元。

资产丰厚靠以往累积

与徐先生一家的收入状况相比，他和太太的资产积累显得非常丰厚，不仅有25万元现金及活存、33万元定期存款、88万元债券，还有分别价值292万元、210万元的房产两套，另外，黄金及收藏品价值16000元、家庭轿车（包括拍照）价值10万元。扣去15万元房屋公积金贷款后，资产净值为644.6万元。

徐先生透露，在他29岁的时候，也就是2005年~2006年期间，他曾与朋友合伙投资，将7万元的本金变成了800万元，但后来又跌掉100多万元，当时的感觉真的像是"过山车".

于是，为了留住胜利成果，徐先生于2006年、2007年先后买下两套房产，一套位于杨浦区的两室两厅现给母亲一人居住，无贷款。另一套黄浦区的一室一厅与太太同住，当初贷款较少，现在贷款本金余额约15万元。

也正是因为当初体会了股票投资的巨大风险，"来得快也去得快",现在，徐先生只选择债券作为投资方式，他认为目前还不是投资股票或基金的好时机，而且在有了育儿计划后，他和太太也更愿意求稳。

育儿计划催换房

徐先生目前最需要解决的就是两处住房如何调配的问题。他和太太计划2011年下半年生育宝宝，届时，一室一厅的住房会显得较为狭小，因此他们考虑换一套两室两厅的住房，而母亲两室两厅的住房现在一人居住，成本较高，倒可以考虑换成面积较小的。

不过，由于上下班距离、母亲居住习惯等原因，家庭已有的两套住房无法内部对换居住。徐先生说，母亲的住房如出售，市场价值约210万元，如出租，每月租金约4000元，而他和太太所住的黄浦区房屋如出售，价值价值约292万元，如出租，每月租金约8000元。

母亲希望换房后，仍可以住在杨浦区，或搬到浦东新区亲戚家附近（单价2万元左右），徐先生和太太则仍希望在黄浦区居住。徐先生曾自己设计过几种换房方式，不过，不是遇到首付难的问题，就是会产生较大的还款压力，为日常生活更添烦恼。因此，他希望理财师通过以上数据，看看如何合理换房。他表示，如果需要的话，他们可以考虑租房，只是这可能不是长久之计，也担心母亲无法接受。

另一个理财问题来自保险，徐先生和太太现有的保障为每人10万元的寿险，从1998年购买起保障20年，到期后每年返还一定金额，不过数目较低。徐先生说，当初购买保险时他才刚刚毕业，现在家庭情况已经发生了巨大改变，而且也有了生育宝宝的计划，所以他和太太都想在此基础上重新规划一下保险保障，看看是否需要添置一些"防护墙".

专家建议一：

资产配置分析与具体理财建议

今年34岁的徐先生与30岁的太太分别从事证券和幼教工作，月收入较稳定，合计约6000元，但其月支出却达到9140元，每月赤字3140元。徐先生另有一笔相对稳定的年终奖，一般是10万元，此外，他们还有每年2000元左右的存款利息。年度支出主要有人身保险保费2800元、车险保费4000元及停车费6500元。这样，家庭年结余就有88700元。扣除其每月赤字，其家庭年结余51020元。徐先生家庭拥有25万元现金及活存、33万元定期存款、88万元债券，还有分别价值292万元、210万元的房产两套，另外，黄金及收藏品价值16000元、家庭轿车（包括牌照）价值10万元。扣去15万元房屋公积金贷款后，资产净值为644.6万元。

徐先生和其夫人打算在2011年生育一个宝宝，届时，一室一厅的住房会显得较为狭小，因此他们考虑换一套两室两厅的住房，而母亲两室两厅的住房现在一人居住，成本较高，倒可以考虑换成面积较小的。他们希望能达到以下目标：

●母亲现在住的房子较大，可考虑在同类地块换一套较小的房子

●徐先生夫妇考虑在没有较大首付和贷款的情况下，换一套较大的房子

●为徐先生夫妇及未来的宝宝做一份保险规划，为其家庭增添一些"防护墙"

家庭现状分析

徐先生家庭的收入特点为每月赤字生活，其家庭支出超出收入将近50％,虽然这一块赤字可通过其每年的年终奖来弥补，但显然这样的生活将限制其每月生活的流动性和可支配性，继而影响到其家庭生活的质量。

再从徐先生的家庭总资产来看，其总资产相对较富足，但其76％的资产均为房产，剩余的资产中有17％是在风险较小、收益也相对较低到活期存款和债券上，因此每年的资产投资回报率非常的低，显然不佳的资产配置会使其资产往"负增长"的方向发展。

家庭理财规划

我们针对徐先生的家庭现状及其理财目标，将其现在所需要做的一些财务改变归纳了以下几点：

提倡节流徐先生夫妇现在的家庭月收支为负数，显然会影响到其生活质量，如果其再有需要生育宝宝到计划，那么这样的收支更加会使其生活变得捉襟见肘。因此要改变这一现状，就需要做好"节流"的工作，即减少每月的家庭支出。现在其家庭每月基本开支为7000元，建议其可减少到4500元左右。另外，根据其含牌照10万元的车子来说，每月1700元的养车费用也略微偏多，建议可缩减到1000元。

以房养房徐先生考虑将其母亲的房子换成1室，而自己到房子换成2室。根据相关专业人士的言论，房价在未来10年左右还是会呈一个上升趋势，因此，我们总体想法是保留其中一套房产，置换其中一套房产，购买一套新的房产。根据现有情况，徐先生母亲的这套房产的租金回报率约为2.28％,而徐先生房产的租金回报率为3.28％,而后者比徐先生现在放在银行的同期活期利率高许多，与3年定期利率相差无几。若将其将母亲的房产在同地段置换一套相对较小的1室户，这样210万元的房子在同地段再购买一套，可以增加现金100万元左右，加上其银行活期（留存5万元备用）及定期存款合计241万元，可作为徐先生夫妇新买房产的首付和税费。根据现在黄浦区房价，徐先生夫妇购买一套2室户的房子大约需要400万元左右，扣除230万元首付大约需要贷款170万元，贷款30年，按现行4.158％的贷款利率，每月需要还款9000元，恰好能被其租金和每月加入的公积金覆盖。

专家建议二：保险建议

合理的家庭财务规划需全面考虑，消费、投资、保障一样都不能少。徐先生家庭的日常消费较高，甚至高于夫妇月收入总和。在2006年积累一笔高额财富后目前持谨慎投资风格，资金主要放在银行储蓄及债券。保险方面夫妇早年投保各10万元寿险，10多年来并未更新过保障计划。显然，对徐先生这样的财务情况特殊的家庭来讲，在调整房产规划的同时也需及早做好家庭保险规划。

从保险保障的角度来看，徐先生夫妇目前处于家庭成长期，其阶段特点为：未来起码20年，家庭责任义务重大，子女教育费用较高，成人疾病高发，需开始着手准备养老规划。

首先，徐先生夫妇需加强抗风险类保险项目。如"意外险""大病险""一般医疗险"等。

一般以个人年收入2~3倍的总和考虑意外及大病额度。因为一旦发生人身风险，工作及家庭都会受到较大影响，2~3年作为一个过渡期。那么徐先生需准备意外保障及大病保障各30万左右；徐太太在10万左右。其次，在意外险下附加一些医疗险，因为社保下有免赔额，上有封顶，中间还有按比例报销，商业的医疗保险能起到补充作用。

目前市场上的大病险通常有消费型及储蓄型两种。从保障期看，可以分5年，10年，20年，到60岁，70岁及终身等多种选择。建议徐先生夫妇可选择年缴方式支付保费。

其次，徐先生需考虑较高的寿险身故保障金额，太太的收入不高，家庭中主要经济压力体现在他身上，一旦不幸过早离开，对老人，配偶情感打击外经济打击也会很大，无须等到孩子出生再准备，越早准备越好。至于寿险保额选择多少，则可根据房贷、家人生活成本、未来子女教育等总和减去已有资金来计算。

信用卡分期付款秘诀：

即时花销不使用分期

晓梓在一家外资公司行政部担任主管，精明干练的她，还是信用卡分期付款"高手".她的闺房中，大件物品如冰箱、液晶电视、电脑等，小到电话、厨房刀具，都是通过信用卡分期付款方式"淘"到的。

"分期付款表面上看，好像并不是理智的消费方式，但这种消费方式却教会我一种理财理念--摊销",晓梓谈起她的分期理财经。去年"十一",晓梓分期付款购买了一部诺基亚N97手机，这可是她梦想好久才下决心买单的"心头好"."如果6000多元一次性花出去，肯定会影响我的理财规划",晓梓考虑，手机是可以使用起码1、2年的耐用品，这笔账不一定一次性支付，把6000多元平摊到12个月份，每个月在购买手机上的支出是500多元，这么做，不仅能让自己提前享用手机，而且不影响她的理财规划。

晓梓说，她把节省下来的5000多元钱，全部购买了一只沪市挂牌的基金，结果头两个月，她的基金收益率就有10％以上，这等于股市替她扛下了两个月的分期费。

晓梓总结道，目前银行信用卡一般都提供3个月、6个月、12个月及24个月的分期付款服务，分期付款同样享受商场和银行消费积分，而且现在多数银行信用卡分期付款不但享受零利息，而且还逐渐减免了手续费，或者只收象征性的手续费。晓梓发现，她的发卡银行现在会不定期搞促销活动，免除了3-12期的分期手续费，这等于分期付款实现了持卡人消费的"借贷零成本".她算了一笔账，一般银行借短期贷款的利率都不菲，免除了手续费和利率的分期付款，其实就等于变相占了银行借贷零利息的便宜。"所以，我会在银行搞活动的时候，两、三百元的小钱也分期，而且尽量把分期次数拉长",晓梓得意地说。

爱上分期付款的消费方式后，晓梓还是银行网上商城的忠实粉丝，她说，网上商城有很多商品尽管要比市场上同款商品要贵，但是如果事先做足"功课",遇到网上商城"打折季"时，其特惠商品都要低于市场价。晓梓说她经常在里面挑到超值的东西。

"上周我就在商城里’淘’了一套德国双立人的刀具，一套刀（三把）加木架子，才200多元，质量超好，市场价要800多元呢！"晓梓说，最后她分了6期付款拿货，每个月只须支付30多元。现在说起来，她还洋洋自得，直言"超划算"。

"当然，用信用卡分期付款一定要理性，不然很容易背上大量信用卡欠债，成了’卡奴’",晓梓说，她"摊销"的绝对都是那些耐用品，像吃饭、旅游之类的"即时花销",晓梓始终坚持不用分期付款方式。分享经验的时候，晓梓特别提到了上述"原则"。